Control de llave
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Las tasas de interés promedio de préstamos comerciales varían del 7 por ciento al 99 por ciento dependiendo del tipo de préstamo y el prestamista
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Los préstamos de la SBA ofrecen préstamos de bajo interés a muchos tipos de dueños de negocios, incluidas nuevas empresas y prestatarios de mal crédito
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Los factores que pueden afectar la tasa de interés incluyen la tasa de fondos federales de la Reserva Federal, las características de su empresa, el tipo de prestamista y si opta por un préstamo garantizado o no garantizado.
Las tasas de interés para un préstamo comercial pueden variar considerablemente en función de las finanzas de su negocio, la industria y el historial de crédito. Con un crédito bueno o excelente, puede ver tasas de préstamos para pequeñas empresas tan bajas como del 7 por ciento al 8 por ciento.
Pero las tasas de interés pueden variar significativamente en función de las finanzas de su negocio, el prestamista y el tipo de préstamo que elija. Los métodos de cargo de tasa de interés varían según el prestamista empresarial, lo que dificulta la comparación de las tasas de interés para diferentes tipos de financiación.
Conocer las tasas de interés promedio puede darle un buen punto de partida para elegir el préstamo y el prestamista adecuados.
Tasas de interés promedio de préstamos comerciales
Según los últimos datos del Banco de la Reserva Federal de Kansas City, la tasa de interés promedio para los préstamos a término de las nuevas empresas urbanas en el cuarto trimestre de 2024 fue de 7.31 por ciento para préstamos de tasa fija y 7.61 por ciento para préstamos de tasa variable. Los préstamos variables rurales ofrecen la tasa de interés promedio más baja del 7.15 por ciento, mientras que los préstamos a término fijo promedian 7.44 por ciento.
Estas son las tasas de interés de préstamos comerciales iniciales típicos. Pero tenga en cuenta que muchos prestamistas no revelan el extremo superior de su rango de tarifas, por lo que la tasa que le ofrece será significativamente mayor si tiene mal crédito.
| Préstamo comercial | Tasa de interés |
|---|---|
| Préstamo comercial bancario | Promedio de 7.31% a 7.61% APR* |
| Préstamo comercial en línea | 9.00% a 75.00% APR |
| Líneas de crédito de negocios | Promedio de 6.47% a 7.92% Abr* |
| Préstamos de la SBA | Tasa fija: 13.00% a 16.00% APR Tasa variable: 11.00% a 14.50% APR |
| Anticipo en efectivo comercial | 1.04 a 1.32 tasa de factores |
| Préstamos comerciales de mal crédito | 20% a 99%+ APR 1.03 a 1.52 tasa de factores |
Tasas precisas a partir de marzo 2025; *Fuente para las tasas promedio: Banco de la Reserva Federal de Kansas City
Sugerencia de bankrate
Si bien los prestamistas pueden cobrar una amplia gama de tarifas en préstamos convencionales, la administración de pequeñas empresas establece tasas de interés máximas para préstamos de la SBA.
Si califica, tiene la garantía de que la tasa no irá por encima de la tarifa máxima. Las tasas máximas se establecen en función del tipo de préstamo de SBA, el monto del préstamo y el plazo de reembolso
¿Qué es una tasa de interés de préstamo comercial?
El interés es el costo de un préstamo comercial. Por lo general, se expresa como un porcentaje de la cantidad que tomó prestada que se agrega a su saldo cada año.
Por lo general, verá las tasas de préstamos para pequeñas empresas citadas como una tasa de porcentaje anual (APR). El APR para un préstamo refleja intereses más cualquier tarifa u otros cargos que pueda tener que pagar, como tarifas de origen o suscripción.
Eso significa que el APR de un préstamo suele ser más alto que su tasa de interés, pero proporciona una visión más completa del costo de los préstamos. Si conoce el monto, el plazo y la tasa de interés de su préstamo, puede usar una calculadora de préstamos comerciales para calcular el costo de su préstamo comercial.
Sin embargo, los préstamos comerciales no están sujetos a la Ley de la Verdad en los préstamos, lo que requiere que los prestamistas muestren tasas de interés de manera uniforme e incluyen sus tarifas de préstamo. El resultado es que los prestamistas de negocios pueden cobrar intereses de varias maneras, que incluyen:
| Tasa de interés | La cantidad que un prestamista cobra dinero prestado. Los pagos mensuales incluyen el principal y los intereses, que generalmente se agotan mensualmente o anualmente. Algunos prestamistas pueden usar un interés simple para los préstamos comerciales, donde el interés se calcula en función del saldo principal al comienzo de su término de préstamo versus agregar intereses acumulados con el tiempo. |
| Tasa de porcentaje anual (APR) | El costo de los préstamos, incluidos los cargos por intereses (con compuestos contabilizados) y otras tarifas de préstamo. |
| Tasa de factores | El costo de los préstamos expresado como decimal. Multiplique el principal por la tasa de factores al comienzo del préstamo para obtener el costo total de reembolso. |
| Tarifa mensual o semanal | Los prestamistas cobran un porcentaje del principal pendiente cada semana o mes. Esta tasa no tiene en cuenta las tarifas de intereses o préstamos compuestos. |
| Tarifas planas | Este costo es un monto de un dólar fijo cobrado del préstamo en lugar de intereses, a menudo ofrecido por los prestamistas en línea. Las tasas de factores son un ejemplo de una tarifa plana. |
| Tarifas de descuento | La tarifa cobrada al obtener fondos para factorización de facturas, a menudo cobrada como un porcentaje de las facturas no remuneradas. Algunas compañías pueden aumentar la tarifa cuanto más tiempo la factura no se paga. |
Bankrate Insight
Para comparar los costos de intereses entre los prestamistas que cobran intereses de diferentes maneras, analice el interés total pagado durante la vida útil del préstamo, más cualquier tarifa. Es posible que deba precalificar o enviar una solicitud con varios prestamistas para hacerlo.
¿Qué es una tasa de factores?
Una tasa de factores es un multiplicador que algunos prestamistas usan para calcular el costo de un préstamo. Los prestamistas usan un decimal como 1.10 o 1.50 en lugar de una tasa de interés o APR. A menudo se usan en préstamos a corto plazo y avances en efectivo comercial para prestatarios riesgosos.
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Para calcular el costo de un préstamo con una tasa de factores, use esta fórmula:
Monto de préstamo principal Tasa de factor X = Costo del préstamo (excluyendo tarifas adicionales)
Un préstamo comercial por $ 100,000 con una tasa factorial de 1.30 tendría un costo total de $ 130,000 ($ 100,000 x 1.30 = $ 130,000).
Debido a que la tasa de factores calcula la tarifa completa por adelantado, puede estar en el gancho para pagar la tarifa completa, incluso si paga el préstamo temprano. Puede buscar prestamistas comerciales que ofrezcan un descuento de prepago para ahorrar dinero.
Desafortunadamente, las tasas de factores no le dan una idea del costo anual de préstamos o incorporan otras tarifas de préstamos comerciales. Esto hace que sea difícil comparar el costo del préstamo con los préstamos con un APR ya que APR representa el interés anual pagado más ciertas tarifas. Al comparar los diferentes tipos de préstamos comerciales, convierta las tasas de factores a las tasas de interés para asegurarse de obtener el préstamo más asequible.
¿Es un préstamo de pequeña empresa una tasa variable o fija?
Los préstamos para pequeñas empresas pueden venir con tasas de interés variables y fijas. Depende del tipo de préstamo que elija.
Una tasa de interés variable es una que puede cambiar a lo largo de la vida del préstamo. Por lo general, se basan en un punto de referencia de tasa de interés y aumentan o disminuyen con el punto de referencia. Su préstamo puede ser más barato si las tasas caen, pero también se vuelven más caras si aumentan.
Los préstamos de tasa fija tienen una tasa de interés única y fija que no cambia para la vida útil del préstamo. Un préstamo de tasa fija ofrece pagos mensuales predecibles, mientras que los pagos de préstamos de tasa variable pueden fluctuar con el tiempo.
Los préstamos a término, los préstamos de equipos y otros préstamos de suma global generalmente se han fijado. Es más probable que cosas como tarjetas de crédito y avances en efectivo comerciales tengan tasas de interés variables.
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La tasa de interés promedio de la tarjeta de crédito es actualmente del 20.09 por ciento. Dependiendo de su puntaje de crédito personal, las mejores tarjetas de crédito comercial generalmente ofrecen tasas de interés variables que van del 17.49 por ciento al 36 por ciento.
Factores que pueden afectar las tasas de interés de los préstamos comerciales
Muchos factores influyen en las tasas de préstamos comerciales, algunos que los prestatarios pueden influir y otros que no pueden.
Tasa de fondos federales
Los dueños de negocios no pueden controlar el mercado y las condiciones económicas. La Reserva Federal establece la tasa de fondos federales, una tasa de interés de referencia, basada en la economía. Tiende a aumentar las tasas cuando la economía se sobrecalienta o la inflación es alta y las suelta cuando se asuma una recesión.
Debido a que la tasa de fondos federales puede ser un punto de referencia para otros préstamos, las tarifas que pagará por nuevos préstamos comerciales pueden cambiar a medida que cambia la tasa de fondos de la Fed. Si elige una tasa de interés variable, su tasa cambiará con las condiciones del mercado durante la vida de su préstamo; Con una tasa fija, sigue siendo el mismo.
Las características de su negocio
Los prestamistas analizan algunos aspectos de su negocio para predecir cuán arriesgados podrían ser los préstamos para usted.
Algunas características que examinan incluyen:
- Edad: Cuanto mayor sea su negocio, menos arriesgado le parecerá a los prestamistas. Según la Encuesta de Crédito de Pequeñas Empresas (SBC) 2023, el 64 por ciento de las empresas de empleadores que estaban totalmente aprobadas para préstamos tenían más de 20 años en el negocio. Aunque las empresas de seis a 20 años representan el 47 por ciento de los encuestados, solo el 48 por ciento fueron aprobadas según lo solicitado. El grupo más pequeño, las empresas con cinco años o menos en negocios, también tenían un 48 por ciento totalmente aprobado.
- Ganancia: Las empresas con más ingresos y un mejor flujo de efectivo pueden asegurar tasas más bajas. Según SBCS, el 60 por ciento de los solicitantes con $ 1 millón a $ 10 millones en ingresos anuales fueron totalmente aprobados frente al 45 por ciento con $ 100,000 o menos.
- Industria: Algunas industrias, como el servicio de alimentos, tienen tasas de fracaso más altas, lo que puede hacer que los prestamistas carguen tasas más altas o aprueben parcialmente fondos. Según el SBCS, la industria con la tasa de aprobación más alta del 55 por ciento son los servicios profesionales y los bienes raíces, mientras que las empresas en las industrias de hospitalidad, ocio y minoristas pueden estar totalmente aprobadas.
- Plan de negocios: Tener un plan de negocios sólido que muestre cómo utilizará el préstamo para crecer y cómo pagará la deuda puede ayudar a convencer a algunos prestamistas para que apruebe completamente su solicitud de financiamiento e incluso ofrezca mejores tarifas.
- Puntaje de crédito: Es posible obtener un préstamo comercial con un puntaje de crédito personal de 500. Pero cuanto mayor sea su puntaje de crédito, más fácil será asegurar una tasa más baja.
- Detalles financieros personales: Muchos prestamistas analizarán su puntaje de crédito personal y las finanzas, especialmente si su negocio es joven. Tener un fuerte crédito personal y finanzas puede ayudar a asegurar tasas más bajas.
El tipo de prestamista
Los diferentes tipos de prestamistas ofrecen diferentes tipos de préstamos y tienen diferentes tasas de interés. Solicitar un préstamo comercial con el prestamista incorrecto podría terminar costándole más o llevar a que su solicitud sea denegada.
Los prestamistas tradicionales, como bancos y cooperativas de crédito, ofrecen una variedad de tipos de préstamos, y sus tasas pueden variar significativamente. Vale la pena consultar con su banco para ver si ofrecen un buen trato a los prestatarios con las cuentas bancarias comerciales actuales. Los bancos pequeños, como los bancos regionales, ofrecieron más financiamiento completo de negocios en el SBCS, con un 54 por ciento, que las cooperativas de crédito y los grandes bancos, que aprobaron completamente el 47 y el 45 por ciento, respectivamente.
Los prestamistas alternativos en línea y otros a menudo se centran en un tipo específico de préstamo y un tipo específico de prestatario. Puede encontrar excelentes tarifas de los prestamistas en línea que se centran en empresas con gran crédito. Si elige un prestamista centrado en empresas jóvenes o en aquellas con mal crédito, las tarifas pueden ser muy altas. Los prestamistas en línea tienen más probabilidades de aprobar al menos parcialmente a las empresas con mal crédito que otras fuentes de préstamos, según el SBCS. Pero son los menos probables, con solo el 30 por ciento, aprobar por completo la financiación.
Los préstamos de la SBA están respaldados por el gobierno federal y administrados a través de prestamistas tradicionales y en línea. Estos préstamos pueden ser más fáciles de calificar si no tiene un gran crédito y desea tasas de interés razonables. Pero vienen con mucha burocracia y papeleo. No espere una aprobación rápida si opta por un préstamo de la SBA.
Bankrate Insight
Hay muchos tipos de préstamos de SBA, que incluyen:
El adecuado para usted dependerá de factores como su puntaje de crédito, ingresos anuales y cómo tiene la intención de usar los fondos.
Colateral
Algunos prestamistas de negocios le permiten seleccionar entre un préstamo garantizado o no garantizado. Un préstamo garantizado está respaldado por garantía, un activo como el inventario o la propiedad, que el prestamista puede aprovechar si incumplirá su préstamo.
Los préstamos asegurados reducen el riesgo del prestamista, lo que lleva a tasas de interés más bajas. Los préstamos no garantizados tienen tasas más altas, pero no requieren garantías.
Cómo obtener la mejor tasa de interés del préstamo comercial
Lo número uno que puede hacer para asegurar las mejores tasas de préstamos comerciales es asegurarse de que su negocio se vea como un prestatario de bajo riesgo para los prestamistas. Eso significa altos ingresos, un fuerte flujo de caja y un buen historial de crédito.
Otra forma de parecer de bajo riesgo es mejorar su puntaje de crédito. Tanto su crédito personal como el negocio puede importar. El crédito personal es especialmente importante si está ejecutando una startup o una empresa más pequeña. Siempre pague sus facturas a tiempo y mantenga sus deudas bajas en relación con sus ingresos para fortalecer su crédito.
Pero esos pasos no serán suficientes por su cuenta. Las tasas de interés de préstamos para pequeñas empresas pueden variar según el prestamista. Deberá comprar y comparar ofertas de múltiples prestamistas para encontrar la mejor oferta. Muchos prestamistas ofrecen herramientas de precalificación en línea y otras formas de obtener cotizaciones con solo una extracción de crédito suave (que no afecta su puntaje de crédito).
Incluso si está comprando un préstamo comercial de mal crédito, vale la pena comparar a los prestamistas para tratar de ahorrar algo de dinero y obtener los mejores términos de préstamo.
Una vez que tenga varias cotizaciones, compárelos para encontrar la tarifa y los términos más favorables que funcionan para usted. Puede intentar negociar con cada prestamista para asegurar una tasa aún más baja o simplemente seleccionar la que con el APR más bajo.
Otra opción para reducir las tasas es elegir un préstamo garantizado sobre un préstamo no garantizado.
¿Cuál es una buena tasa de interés de préstamo comercial?
Una buena tasa de interés en un préstamo comercial será la tasa de interés más baja para la que califica en función de su perfil de crédito. Idealmente, calificaría para las tasas de interés más bajas que ofrece el prestamista.
Los bancos y algunos prestamistas en línea comienzan las tasas de interés de alrededor del 7 por ciento al 8 por ciento. Pero si tiene ingresos débiles o un perfil de crédito deficiente, solo puede calificar para tasas de interés del 20 al 99 por ciento.
De cualquier manera, desea comparar las ofertas de préstamos de múltiples prestamistas para encontrar las mejores tasas de interés de préstamos comerciales disponibles para usted.
El resultado final
Los prestamistas tienen en cuenta una variedad de factores al establecer las tasas de préstamos para pequeñas empresas, especialmente el historial crediticio de su empresa, el tiempo en los negocios y los ingresos. Conocer las tasas de interés promedio puede guiarlo a elegir el mejor préstamo comercial, aunque su tasa puede verse diferente en función de su solvencia.
Asegúrese de comprar para comparar las ofertas de préstamos, considere usar garantías para asegurar una tasa de interés más baja y tomar medidas para mejorar su puntaje de crédito para obtener el mejor trato. Con el préstamo adecuado, las empresas pueden financiar compras costosas, invertir en crecimiento y administrar su flujo de efectivo de una manera rentable.
