Control de llave
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Puede buscar alternativas a préstamos comerciales bancarios en forma de préstamos de un prestamista en línea, financiamiento de facturas o avances en efectivo comercial
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La SBA ofrece programas de préstamos basados en la comunidad que son indulgentes con las aprobaciones
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Bootstrapping, subvenciones y financiamiento de capital ayuda a las nuevas empresas a evitar la deuda
Los bancos pueden ser una de las fuentes de financiamiento más populares, pero no son la única opción para obtener un préstamo para pequeñas empresas. Puede obtener préstamos para pequeñas empresas de cooperativas de crédito o prestamistas en línea, o puede optar por formas alternativas de financiamiento como microloans de la SBA o financiamiento de facturas.
¿Por qué ir con una alternativa? Los bancos tienden a requerir requisitos de elegibilidad estrictos como dos años en negocios y un fuerte crédito. Si no cumple con esos requisitos o necesita fondos rápidos, aún puede encontrar alternativas a los préstamos comerciales bancarios en otros lugares. Mire estas alternativas principales para tomar la decisión correcta para su negocio.
Préstamos de la SBA
La Administración de Pequeñas Empresas diseñó sus programas de préstamos de la SBA para ayudar a las pequeñas empresas a obtener acceso a la financiación de negocios. Ofrece tasas de interés asequibles limitadas por la SBA y los largos términos de reembolso como 10 años para usos de capital de trabajo.
Pero los préstamos de la SBA de un banco a menudo tienen criterios de préstamo ajustados similares a los préstamos comerciales convencionales. Para las empresas que no califican, la SBA ofrece estas opciones destinadas a dueños de negocios desfavorecidos:
Microloans de la SBA
El programa SBA Microloan sirve a comunidades y empresas en riesgo que no califican para los préstamos comerciales tradicionales. Se caracteriza por sus pequeños tamaños de préstamo de hasta $ 50,000, lo que permite reembolsar hasta siete años. Puede usar el préstamo para gastos de capital de trabajo, comprar un inventario o comprar equipos, aunque no puede usar el microloano para refinanciar la deuda o comprar bienes raíces. Puede encontrar estos préstamos a través de la lista aprobada de microlendores de la SBA, generalmente organizaciones sin fines de lucro.
Prestamistas de la ventaja de la comunidad de la SBA
El Programa de Pilotos de Préstamo de la Comunidad de la Comunidad de la SBA finalizó el 30 de septiembre de 2023, pero los prestatarios aún pueden trabajar con las compañías de préstamos de pequeñas empresas con ventaja comunitaria centrada en la misión por 7 (a) préstamos de hasta $ 350,000. Estos prestamistas pueden operar como compañías de desarrollo certificadas (CDC), instituciones financieras de desarrollo comunitario (CDFI) o microlendores aprobados por SBA, y su cartera de préstamos de SBA debe ser al menos 60 por ciento en comunidades desatendidas.
Coeficientes de crédito
Las cooperativas de crédito son instituciones sin fines de lucro. En lugar de los accionistas, los miembros de una cooperativa de crédito poseen y controlan la organización. Esto puede conducir a cooperativas de crédito que ofrecen tasas de interés más bajas o menos tarifas de préstamos comerciales de lo que podría encontrar con los bancos. Pero necesitarás ser miembro.
Los requisitos de membresía pueden variar entre las cooperativas de crédito. Por ejemplo, Navy Federal es una de las cooperativas de crédito más grandes en los Estados Unidos, pero para unirse, deberá ser un miembro activo, veterano o un miembro de la familia inmediata.
Otras cooperativas de crédito tienen requisitos de membresía que facilitan que casi cualquier persona se una. Por ejemplo, Affinity Federal Credit Union primero requiere que sea un empleado de un negocio participante o sea miembro de una asociación o club participante como la Fundación Affinity.
Prestamistas alternativos
La mayoría de las empresas confían en bancos o cooperativas de crédito para obtener préstamos comerciales. Pero también hay prestamistas alternativos, que generalmente son empresas en línea con un proceso de aprobación de la aplicación digital y la aprobación de préstamos. Estos prestamistas pueden usar tecnología para determinar si es elegible para un préstamo, y a menudo ofrecen requisitos de elegibilidad indulgente en comparación con los bancos.
Pero los prestamistas en línea a menudo tienen máximos de préstamos más bajos y pueden cobrar tasas muy costosas para los solicitantes que necesitan un préstamo comercial de mal crédito. Además de los préstamos a corto plazo, los prestamistas alternativos ofrecen otros tipos de financiamiento comercial, como líneas de crédito, préstamos basados en facturas y avances en efectivo comercial.
Líneas de crédito de negocios
Una línea de crédito comercial es una fuente flexible de fondos para su empresa. Cuando sea aprobado para una línea de crédito, el prestamista establecerá un límite de crédito del que puede extraer.
Eres libre de extraer fondos desde la línea de crédito hasta ese límite establecido. Solo paga intereses sobre su saldo pendiente, y puede dejar el saldo a $ 0 si no necesita fondos en este momento. A medida que paga los retiros, el límite de crédito se repone, lo que le permite retirar de la línea de crédito nuevamente según sea necesario.
Esto hace que una línea de crédito sea muy útil para cubrir gastos inesperados a corto plazo. Pero las tasas de interés de crédito comercial pueden ser más altas que los préstamos a plazo. Si lleva un saldo, podría terminar pagando mucho en intereses.
Bankrate Insight
Las tarjetas de crédito comerciales son similares a las líneas de crédito comerciales, pero pueden tener características como bonos de registro y la oportunidad de obtener recompensas. Otro beneficio potencial es que puede evitar pagar los cargos por intereses si mantiene el saldo pagado cada mes. Esta característica puede hacer que las tarjetas de crédito comerciales sean una de las mejores formas de desarrollar el crédito comercial y cubrir los gastos a corto plazo.
Préstamos entre pares (P2P)
Los préstamos entre pares implican pedir prestado dinero a personas individuales en lugar de prestamistas tradicionales como bancos y cooperativas de crédito. Por lo general, los prestatarios y los prestamistas trabajan a través de una plataforma como Kiva o LendingClub donde los prestatarios pueden solicitar préstamos, y las personas pueden invertir su dinero en esos préstamos.
El beneficio de los prestamistas entre pares es que ofrecen calificaciones más fáciles, lo que le permite calificar incluso con un crédito no o deficiente y bajos ingresos. El inconveniente es que las tarifas y tarifas pueden ser mucho más altas para los préstamos entre pares que los préstamos convencionales o en línea si tiene mal crédito.
El inconveniente es que las tarifas y tarifas pueden ser mucho más altas para los préstamos entre pares si tiene mal crédito. También pueden cobrar tarifas más altas.
Financiación de facturas
Si su empresa se encuentra esperando a los clientes para pagar las facturas que envía, puede recurrir al financiamiento de facturas para obtener efectivo rápidamente.
Con el financiamiento de facturas, usa el dinero que debe debido a las facturas que ha presentado como garantía para obtener un préstamo. El prestamista le dará efectivo por adelantado con un plan de pago establecido y una tasa de interés. A medida que se le paga por esas facturas, puede pagar la deuda.
Factorización de facturas
Factorización de facturas también usa las facturas para determinar la elegibilidad y la cantidad de financiación que recibe. Lo que lo hace diferente es que la empresa Factoring realmente le compra sus facturas. Cuando su cliente paga la factura, el dinero va directamente a la empresa Factoring en lugar de a usted.
La empresa Factoring compra sus facturas entre el 70 y el 90 por ciento de su valor nominal, lo que le da espacio para obtener ganancias. Luego, la compañía obtendrá sus tarifas y le devolverá cualquier dinero extra una vez que los clientes cumplan con las facturas.
Avances en efectivo comerciales
Los avances comerciales en efectivo (MCA) son una opción para las empresas que realizan muchas ventas a través de compras de tarjetas de débito y crédito. Con un MCA, el prestamista le da una suma global de efectivo. Luego le paga ese préstamo a través de un porcentaje de sus futuras ventas basadas en tarjetas.
Por ejemplo, un prestamista puede darle $ 10,000 con una tasa de factor de 1.15 y demanda del 10% de sus ventas hasta que se devuelva el préstamo. Eso significa que hasta que haya pagado $ 11,500, tendrá que renunciar al 10 por ciento de sus ingresos diariamente o semanalmente.
Son útiles para las empresas porque no requieren un gran crédito y pueden ser una fuente rápida de financiación. Pero hay poca regulación con respecto a los MCA, y las tasas que las compañías de MCA cobran pueden ser bastante altas. Debido a las altas tasas y los reembolsos diarios o semanales agresivos, puede quedar atrapado fácilmente en un ciclo de deuda hasta que obtenga suficientes ingresos para pagar el préstamo.
Financiamiento de capital
Muchos propietarios de pequeñas empresas recurren al financiamiento de capital para financiar la construcción o expandir sus negocios sin entrar en deudas tradicionales. El financiamiento de capital implica obtener fondos de los inversores, generalmente regalando la propiedad de su empresa.
Pero para ser aprobados, los inversores quieren conocer su estrategia para hacer crecer el negocio. Como propietarios parciales, también pueden tener control sobre cómo se ejecuta el negocio y la toma de decisiones. Estos inversores entienden el riesgo de financiar su negocio, pero esperan altos rendimientos una vez que su negocio comience a obtener ganancias.
Puede obtener financiamiento de capital a través de:
- Inversores de ángel: Individuos que brindan financiamiento y tutoría
- Empresas de capital de riesgo: Organizaciones financieras compuestas por inversores con el objetivo de financiar nuevas empresas de alto potencial
- Oferta pública inicial (IPO): Liberar las acciones de su empresa al público como una entrada en el mercado de valores
Subvenciones
Las subvenciones son premios en efectivo que no tiene que pagar siempre que califique para ellas, brindándole una excelente alternativa a los préstamos comerciales de un banco. Dependiendo de los términos, puede tener restricciones sobre cómo puede usar el dinero o ser libre de gastarlo, sin embargo, su negocio lo desea.
Hay muchos lugares para buscar subvenciones. Muchas organizaciones locales o estatales y agencias federales ofrecen programas de subvenciones a los que puede solicitar. También hay programas de subvenciones administrados privados financiados por empresas o organizaciones sin fines de lucro.
La elegibilidad para estas subvenciones variará. Es posible que desee buscar subvenciones en su industria o dentro de la comunidad para aumentar sus posibilidades de obtener la subvención. Muchas subvenciones no federales tienen como objetivo ayudar a los grupos desatendidos que históricamente han carecido de acceso al financiamiento comercial, como:
Crowdfunding
El crowdfunding es una forma de recaudar dinero de las personas comunes en lugar de un prestamista tradicional. Necesitará una red comunitaria sólida para que esta forma de financiamiento sea exitosa o tenga un producto que genere mucha emoción. Hay cuatro tipos principales de crowdfunding:
| Donación | El crowdfunding basado en la donación pide a las personas que donen dinero a su causa. No hay expectativa de que pagará a los donantes u les ofrezca nada a cambio. |
| Deuda | Obtiene dinero de los contribuyentes y promete pagarlos en el futuro. Por lo general, estas campañas de crowdfunding describen el cronograma de reembolso y ofrecen interés, dando a los patrocinadores la oportunidad de obtener un retorno de su inversión. |
| Premio | Recompensa El crowdfunding permite a los patrocinadores dar dinero a su negocio y recibir algo a cambio. Kickstarter es el ejemplo más conocido de este tipo de crowdfunding. Por ejemplo, puede ofrecer el producto que está desarrollando o el contenido digital como un premio para los fondos. Efectivamente, esto le permite vender productos antes de que los haya producido, recaudando fondos que luego usa para hacer y entregar el producto. |
| Equidad | Ppopular para empresas de inicio, el crowdfunding de capital vende una parte de la propiedad en el negocio a cambio de fondos. Debido a que los inversores poseen parte de su negocio, los inversores pueden decir sobre cómo administra su negocio. |
Bootstrapping
Bootstrapping es el acto de comenzar un negocio que usa recursos personales como ahorros o préstamos de amigos y familiares. El término proviene de la idea de «tirar de las botas». Esta frase significa que los dueños de negocios pasarán tiempo y esfuerzo para que su negocio sea exitoso.
Bootstrapping también se caracteriza por limitar los gastos comerciales y usar equipos personales cuando sea necesario para hacer el trabajo. El arranque es beneficioso porque mantiene los costos bajos y es una alternativa para obtener un préstamo comercial antes de que pueda establecer ingresos.
Cuándo elegir una alternativa de préstamo comercial bancario
Hay algunas buenas razones para explorar alternativas a los préstamos bancarios, que incluyen:
- No cumple con los requisitos de elegibilidad para un préstamo bancario
- Necesitas fondos rápidos
- Puede obtener mejores términos de reembolso o tasas de interés con una alternativa
- Obtienes más flexibilidad en cómo usas la financiación
- Quieres evitar la deuda
Final
Si desea obtener un préstamo para pequeñas empresas, mirar más allá de los préstamos de una institución importante a préstamos comerciales alternativos puede dar sus frutos a la larga. Si bien los préstamos tradicionales de los grandes bancos tienen requisitos estrictos, los prestamistas alternativos y las fuentes de financiación introducen soluciones para nuevas empresas o aquellos con crédito de alto riesgo.
Estos prestamistas alternativos y opciones de préstamos pueden acelerar el proceso de aprobación, ayudándole a tomar decisiones de compra rápidas o aprovechar una oportunidad sensible al tiempo. También pueden ofrecer flexibilidad con la forma en que usa los fondos. Pero asegúrese de pensar en todas sus opciones para tomar la mejor decisión para su negocio.
