¿Cuál es una tasa de factores y cómo calcularla?

Si toma un préstamo a corto plazo, un préstamo de mal crédito o un anticipo en efectivo comercial, se le puede cobrar una tasa de factores en lugar de una tasa de interés.

Las tasas de factores son decimales que el prestamista utiliza para calcular el costo total del préstamo. Si bien es más simple usar una tasa de factores para averiguar cuánto pagará, las tasas de factores tienden a ser mucho más altas que las tasas de interés, a veces que cuestan hasta el 50 por ciento del saldo del préstamo, sin incluir tarifas.

Antes de firmar las líneas punteadas para un préstamo de tasa de factores, querrá comprender cómo se calculan las tasas factoriales y cómo convertirlas en una tasa de interés para asegurarse de que está recibiendo una oferta de préstamo justo.

¿Qué es una tasa de factores?

Una tasa de factores es un método para identificar cuánto le costará un préstamo. Se expresa como un decimal que se multiplica por el monto principal del préstamo. Se usa en lugar de la tasa de interés y a menudo se encuentra con préstamos de alto riesgo disponibles para los dueños de negocios con mal crédito.

Es posible que vea tasas de factores utilizadas con préstamos como:

¿Cómo funcionan las tasas de factores?

Las tasas de factores funcionan multiplicando el decimal por el monto total del préstamo por adelantado. Las tasas de factores generalmente varían de 1.10 a 2 y solo se aplican a la cantidad original de dinero prestado. Esto es diferente al interés compuesto, que se calcula utilizando tanto el saldo original del préstamo como cualquier interés que haya acumulado en el préstamo.

Las tarifas factoriales son de costo fijo, lo que significa que sus montos de pago seguirán siendo iguales de semana a semana o mes a mes.

Tasa de factores versus tasa de interés

En comparación, la mayoría de los préstamos comerciales calculan la tasa de interés con cada pago, generalmente mensualmente. La tasa de interés se expresa como un porcentaje, que se multiplica por el saldo actual del préstamo. A medida que disminuye su saldo, la cantidad de intereses que paga también disminuye. Dado que el interés se calcula con cada pago, si paga el préstamo temprano, generalmente ahorra dinero en intereses.

En muchos casos, el porcentaje mostrado para el préstamo comercial es la tasa de porcentaje anual (APR). El APR es el costo total del préstamo del préstamo durante un año, y está compuesto por la tasa de interés más tarifas de préstamo adicionales como las tarifas de originación o suscripción. Esto puede darle una idea completa del monto total que pagará en el transcurso de un préstamo.

Cómo calcular una tasa de factores

Usando la tasa de factores proporcionada por el prestamista, puede calcular rápidamente el costo de los fondos prestados.

Por ejemplo, si tomó prestado $ 100,000 con una tasa de factores de 1.5, multiplique esas dos cifras juntas: $ 100,000 x 1.5. Esto le da $ 150,000, la cantidad total que necesitará pagar.

Si desea saber las tarifas totales que se le cobrará, restará el monto prestado del costo total del préstamo: $ 150,000 (costo total del préstamo) – $ 100,000 (monto del préstamo original) = $ 50,000 (tarifa total cobrada). Los $ 50,000 son el costo de pedir prestado los $ 100,000 originales.

Cómo convertir una tasa de factores a la tasa de interés

Es difícil comparar los productos de préstamos cuando uno se cotiza con una tasa de factores y la otra como tasa de interés o APR. Para comprender mejor lo que realmente pagaría, puede convertir la tasa de factores a las tasas de interés para ver cuánto pagará en intereses cada año (tasa de interés anualizada) que se aferra al préstamo.

Si bien esto no considera ninguna tarifa que se le cobre, puede darle un mejor punto de comparación entre los dos productos de préstamo.

Aquí hay dos métodos para convertir una tasa de factores a las tasas de interés.

Método uno

Paso 1: Reste 1 de la tasa de factores

Paso 2: Multiplica el decimal por 365

Paso 3: Divida el resultado por su período de reembolso

Paso 4: Multiplica el resultado por 100

Aquí hay un ejemplo que usa el préstamo de $ 100,000 con una tasa factorial de 1.5 y un período de reembolso de dos años (730 días):

Paso 1: 1.50 – 1 = 0.50

Paso 2: .50 x 365 = 182.50

Paso 3: 182.5 / 730 = 0.25

Paso 4: 0.25 x 100 = 25%

Si desea convertir las tasas de factores a las tasas de interés anuales utilizando el monto de su préstamo, intente el método dos.

Método dos

Paso 1: Encuentre el monto general del préstamo multiplicando la cantidad que se tomará prestada por la tasa de factores. Ejemplo: $ 100,000 x 1.5 = $ 150,000

Paso 2: Encuentre los costos de intereses totales restando el monto original prestado del monto general del préstamo. Ejemplo: $ 150,000 – $ 100,000 = $ 50,000

Paso 3: Convierta el costo de interés total a un porcentaje dividiendo los costos de intereses totales por el monto original prestado. Ejemplo: $ 50,000 / $ 100,000 = 0.5 (50%)

Paso 4: Encuentre la tasa de interés anual multiplicando el porcentaje por el número total de días en un año. Ejemplo: 0.5 x 365 = 182.5.

Luego, divida esa cifra por el número de días en el período de reembolso.

Ejemplo: 182.5 / 730 = 0.25 o 25%

Al igual que con el Método uno, esto le brinda una tasa de interés anual del 25 por ciento. Tenga en cuenta que estos cálculos no incluyen tarifas adicionales cobradas en el préstamo de tasa de factores, por lo que el APR puede ser mayor.

Cuánto cuesta un préstamo con una tasa factorial

Cuanto mayor sea su tasa de factores, más pagará el préstamo. Si bien las tasas de factores no tienen interés compuesto, tienden a ser más altos que el interés en su conjunto, y a menudo tienen un programa de reembolso más agresivo con posibles pagos semanales.

Para ilustrar el costo de una tasa de factores, esto es lo que pagará por un préstamo de 12 meses basado en diferentes tasas de factores.

Este es el inconveniente clave de los préstamos comerciales por mal crédito: tienden a venir con tasas de factores más altas y, por lo tanto, tienen un costo más alto.

Final

Las tasas de factores son utilizadas en lugar de las tasas de interés por algunas instituciones de préstamo para determinar los costos totales de ciertos tipos de préstamos, incluidos los avances en efectivo comerciales y algunas líneas de crédito comerciales. Antes de firmar para este tipo de financiamiento, es importante saber exactamente cuánto se le cobrará y cómo la tasa de factores se compara con las tasas de interés. Esto lo ayudará a comparar varios productos de préstamos y tomar la mejor decisión para su negocio.

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