Control de llave
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El prestamista, el monto del préstamo, los intereses y las tarifas factoran el costo total de un préstamo comercial de LLC
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Las tarifas de préstamo comunes incluyen tarifas de solicitud, origen y prepago
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Puntaje de crédito, ingresos, tiempo en negocios, deudas y rentabilidad impactan las tasas de interés del préstamo
Obtener un préstamo LLC es una excelente manera de obtener el efectivo necesario para hacer crecer su negocio, pero es importante recordar que todos los préstamos tienen un costo. Antes de obtener un préstamo, considere los intereses y las tarifas que pagará y cómo podrían afectar a su empresa a largo plazo.
Desglosaremos los costos típicos de un préstamo LLC para que pueda encontrar un buen trato y asegurarse de que un préstamo sea adecuado para su empresa.
Interés
El interés es el costo que pagará para pedir dinero prestado. Dependiendo del tipo de préstamo, los prestamistas pueden cobrar intereses de dos maneras diferentes.
Un enfoque es aplicar una tasa de interés al principal que está tomando prestado de manera similar a lo que vería en un préstamo de consumo como un préstamo personal o una tarjeta de crédito. Este es un porcentaje del saldo de su préstamo que se agrega al director. Sus pagos mensuales generalmente pagan los intereses acumulados más una parte del director del préstamo.
Cuanto más tiempo se acumula el plazo del préstamo, más intereses.
El segundo enfoque es cobrar intereses a través de tasas de factores. Las tasas factoriales se expresan como una relación del monto del préstamo y este costo debe pagarse para pagar el préstamo. Por ejemplo, un préstamo con una tasa de factor de 1.15 significa que debe pagar 1.15 veces el monto que tomó prestado.
Debido a que el préstamo no acumula intereses con el tiempo, el plazo del préstamo no afectará cuánto debe pagar para pagar el préstamo.
En general, los prestamistas usan tasas de interés para préstamos a largo plazo y tasas de factores para préstamos a corto plazo de alto costo, como los avances en efectivo comerciante.
| Tipo de préstamo | Rango de tasas de interés típicas | Fines de préstamo |
|---|---|---|
| Préstamo a plazo | 5% en adelante en los prestamistas tradicionales; Más alto para prestamistas en línea. La tasa mediana es 7.31% para las pequeñas empresas urbanas fijas, 7.61% para la variable de pequeñas empresas urbanas | Financiamiento a mediano y largo plazo |
| Línea de crédito comercial | 4.5% a 30%+; La tasa de mediana es de 6.47% a 7.92% | Acceso flexible al efectivo para cubrir los gastos a corto plazo |
| Préstamos de la SBA | Hasta 16.00% | Pedir prestados grandes cantidades por largos períodos |
| Factorización de facturas | Tarifa de 0.5% a 4% | Recibir las facturas más rápidamente; capital de explotación |
| Anticipo en efectivo comercial | 1.04 a 1.32 tasa de factores | Préstamo basado en ventas de tarjetas de crédito; Se utiliza para cubrir los gastos a corto plazo |
Bankrate Insight
Una de las diferencias clave entre las tasas de factores e intereses es que las tasas de factores se aplican únicamente al monto inicial del préstamo. Los costos fijos permanecen constantes durante todo el plazo del préstamo, lo que hace que el reembolso sea predecible para los prestatarios. Antes de aceptar un préstamo con una tasa de factores, asegúrese de convertirlo en una tasa de interés para determinar cuánto pagará realmente.
Tasa de interés vs. APR
Al observar las ofertas de préstamos, no olvide que hay una diferencia importante entre APR y la tasa de interés.
La tasa de interés de un préstamo es el porcentaje del saldo del préstamo que se agrega al préstamo cada año. No tiene en cuenta ningún otro costo o el horario de composición.
APR es una mirada más precisa al costo total de un préstamo. Incluye cargos por intereses y cuentas para el cronograma de composición. También incluye tarifas en la tarifa.
Supongamos que un préstamo de $ 100,000 tiene una tasa de interés del 6 por ciento, un plazo de 10 años y una tarifa inicial de $ 2,000. El APR sería de 6.45 por ciento.
Factores que afectan las tasas de interés
Las diferentes empresas pueden esperar ver diferentes tasas de interés en sus préstamos. Los prestamistas cobran varias tasas dependiendo del riesgo de incumplimiento, creen que su negocio posa. Los factores incluyen:
- Puntaje de crédito: Sus puntajes de crédito personal y comercial afectarán el costo de los préstamos. Cuanto mejor sea su crédito, menos pagará.
- Ganancia: Las empresas con altos ingresos podrían asegurar tasas de interés más bajas porque los prestamistas piensan que podrán pagar la deuda más fácilmente.
- Tiempo en los negocios: Los prestamistas ven a las empresas más nuevas como más riesgosas que las establecidas. Las empresas más antiguas probablemente verán tasas de interés más bajas.
- Otra deuda: Cuanto menos otra deuda tenga su empresa, más fácilmente será capaz de pagar el nuevo préstamo, ayudando a las tasas bajas.
- Rentabilidad: Si su empresa tiene altos ingresos pero altos gastos, es posible que no tenga mucho efectivo gratuito para realizar pagos con una nueva deuda. Un mayor beneficio hace que una empresa sea un prestatario menos riesgoso.
Tarifas de préstamo de LLC
Muchos préstamos comerciales de LLC vienen con tarifas de préstamos, que se cobran además de las tasas de interés o las tasas de factores. Es importante saber qué tarifas puede pagar y si puede negociarlas o evitarlas.
Tarifas de solicitud
Algunos prestamistas intentarán cobrar una tarifa inicial cuando solicite un préstamo. Es posible que pueda negociar esta tarifa, pero a menudo es mejor evitar que los prestamistas la cobren.
Tarifas de origen
Las tarifas de origen son comunes en préstamos a término y otros préstamos grandes. Son un porcentaje de la cantidad prestada, a menudo entre 2 y 5 por ciento.
El prestatario puede quitarle esta tarifa de los fondos desembolsados o agregarla al principal que debe en el préstamo.
Es posible que pueda evitar esta tarifa, especialmente si tiene buen crédito. Busque prestamistas que no lo cobren o intenten negociar con su prestamista.
Tarifas de garantía de préstamos de la SBA
Esta tarifa solo se aplica a los préstamos de la SBA y a la parte garantizada del préstamo. No puede negociar tarifas de garantía, que van desde 0.25 por ciento a 3.75 por ciento, dependiendo del tipo de préstamo y el monto.
Tarifas mensuales o anuales
Para las ofertas de factorización de facturas o las líneas de crédito, su prestamista podría cobrar una tarifa administrativa en curso, como una tarifa mensual o una tarifa anual. Por lo general, estas tarifas son una cantidad plana y pueden variar de $ 50 a $ 200 o más.
Estas tarifas son negociables, así que trabaje con su prestamista para evitar la tarifa si es posible.
Tarifas de pago tardías
Si pierde una fecha de vencimiento de pago, su prestamista cobrará una tarifa de pago atrasado. Esto es cierto para casi cualquier tipo de préstamo. El monto puede ser una tarifa plana o un porcentaje del monto adeudado.
Si no se pierde los pagos con frecuencia, pídale a su prestamista que renuncie a la tarifa si comete un error. Muchos prestamistas están dispuestos a darte un descanso de vez en cuando.
Sanciones por pago anticipado
Algunos préstamos comerciales, generalmente préstamos a largo plazo o préstamos de equipos, pueden venir con sanciones por pago anticipado. Esta tarifa se cobra si paga el préstamo antes de lo previsto.
La tarifa suele ser un porcentaje del monto prepago y puede variar del 1 por ciento al 90 por ciento de los intereses, dependiendo de cuán temprano pague el préstamo. O bien, la tarifa puede basarse en el interés que debe si le pide el préstamo de acuerdo con el cronograma original.
Muchos prestamistas ofrecen préstamos sin penalización por pago anticipado, por lo que si cree que pagará el préstamo antes de lo previsto, busque un prestamista que no cobre la tarifa.
Pagos de abajo
Antes de solicitar un préstamo de LLC, es importante pensar en otros costos que su empresa podría enfrentar.
Si está obteniendo un préstamo a plazo, especialmente uno asegurado por un activo, puede ser necesario o desea realizar un pago inicial. Hacer un pago inicial lo beneficia porque significa un principal más pequeño sobre el cual debe intereses. Beneficia al prestamista al reducir el dinero que pierde si está por defecto.
Por ejemplo, si está comprando un equipo de $ 50,000, el prestamista podría querer que coloque $ 10,000 y le preste $ 40,000 para cubrir el resto de la compra.
Negociar los costos de los préstamos de LLC
En los negocios, casi todo está a la negociación. A excepción de los préstamos altamente regulados y los programas gubernamentales, como los préstamos de la SBA, puede intentar trabajar con su prestamista para asegurar un mejor trato.
No hay daño en pedirle a su prestamista que reduzca la tasa de su préstamo o renuncie a una tarifa aquí o allá, especialmente las tarifas que no son universales en todos los prestamistas, como las tarifas de origen y aplicación.
Comparar prestamistas y tomarse el tiempo para hablar con ellos sobre las tarifas podría ayudar a su empresa a ahorrar mucho dinero.
Bankrate Insight
Entre los intereses y las tarifas, el costo de un préstamo comercial de LLC puede ser demasiado alto para ciertas empresas. En este caso, considere otras opciones de financiamiento. Las alternativas a los préstamos LLC incluyen:
Final
Muchos LLC recurren al financiamiento para lograr sus objetivos, ya sea que recién sean comenzando o buscando expandirse. Los préstamos comerciales de LLC no solo requieren el reembolso del principal, sino también el costo adicional de intereses y tarifas, lo que puede afectar significativamente la asequibilidad.
Por supuesto, aquellos que desconfían de su capacidad para administrar los pagos y los riesgos financieros adicionales asociados con este tipo de préstamo comercial pueden explorar opciones de financiamiento alternativas.
