Línea comercial de crédito asegurada frente a no garantizada

Hinterhaus Productions/ Getty Images; Ilustración de Austin Courregé/Bankrate

Según la Encuesta de Crédito de Pequeñas Empresas de 2024, el 40 por ciento de las pequeñas empresas solicitó una línea de crédito comercial, por lo que es la forma de financiamiento más comúnmente buscada.

Comprender las diferencias clave entre una línea de crédito asegurada versus no garantizada es importante al elegir el tipo de financiación adecuado. Si tiene activos de garantía o comercial, como bienes raíces, equipos o reservas de efectivo, puede calificar para una línea de crédito comercial segura con una tasa de interés más baja o un límite de préstamo más alto. Una línea de crédito no garantizada es lo que ofrecen los prestamistas si no tiene garantía. Ambas opciones pueden ser giros o no revoluciones, dependiendo de si la línea de crédito se repone a medida que pagas.

Comparar líneas de crédito aseguradas versus no garantizadas

Líneas comerciales de crédito aseguradas

Si elige una línea de crédito de negocios asegurada, acepta ofrecer activos para pagar el préstamo si incumplirá. Los tipos comunes de garantías comerciales incluyen vehículos, bienes raíces, inventario o equipo. El valor total de su garantía debe coincidir con el monto prestado para que el prestamista pueda recuperar completamente los fondos.

Por lo general, con una línea comercial de crédito asegurada y otros préstamos comerciales garantizados, recibirá tasas de interés más bajas y mayores límites de endeudamiento ya que su prestamista asume un riesgo mínimo.

Pros

• Tasa de interés más baja: La aprobación del préstamo no se basa únicamente en su puntaje de crédito o ingresos. El valor de sus activos también es importante. Los prestamistas pueden sentirse más cómodos cobrando tasas de interés más bajas.
• Monto más alto del préstamo: Dependiendo del valor de sus activos, puede acceder a un monto de préstamo más alto que el que lo haría con un préstamo comercial no garantizado.
• Aumenta las probabilidades de aprobación: Dado que el préstamo está asegurado con garantía igual al valor del préstamo, es más probable que los prestamistas aprueben a los prestatarios con un crédito pobre o justo.

Contras

• Pérdida de la garantía: Si los fondos prestados no se pagan, el prestamista puede confiscar los activos, lo que puede dañar el negocio si el activo es vital para su funcionamiento.
• Proceso de aplicación largo: Los prestamistas tienen que evaluar la garantía para garantizar que sea de valor, y esto puede ralentizar el proceso de asegurar el préstamo.
• Riesgo de gasto excesivo: Un alto límite de crédito puede tentarlo a gastar más de lo que puede pagar, dejándolo luchando por pagar lo que ha tomado prestado.

Líneas comerciales de crédito no garantizadas

La mayor diferencia entre una línea de crédito comercial segura y no garantizada es que no se requiere garantías. Pero incluso con una línea de crédito no garantizada, no está completamente fuera de lo largo si no pagas lo que toma prestado. Una garantía personal es lo que generalmente requerirá una línea de crédito no garantizada en lugar de garantía comercial.

Calificación para una línea de crédito de negocios no garantizada Puede ser un desafío, especialmente cuando es una startup o tiene poco o ningún crédito comercial. Es posible que tenga mejor suerte para aprobarse con un prestamista en línea, pero corre el riesgo de pagar intereses más altos.

Pros

• No hay riesgo para los activos comerciales: Con préstamos no garantizados, no hay garantía para que el prestamista se apodere de incumplimiento.
• Línea de tiempo de financiación más rápida: La suscripción es típicamente más rápida con préstamos no garantizados porque el prestamista puede omitir el paso de evaluación colateral.

Contras

• Más difícil de calificar: Debido a que los prestamistas no pueden compensar su riesgo al requerir garantías, normalmente establecerán otros requisitos solventes más altos.
• Tasas de interés más altas: A menos que tenga un crédito realmente pendiente, es probable que vea más alto
• Puede requerir una garantía personal: Con un garantía personalpuede perder sus propios activos en lugar del negocio si llega a los tiempos difíciles y no puede pagar el préstamo.

Línea de crédito asegurada frente a no garantizada: ¿Cuál es mejor?

Si no estás seguro de ¿Qué tipo de línea de crédito es mejor?comience por evaluar las necesidades y calificaciones de su negocio. Considerar:

• ¿Tiene activos que puede y desea usar para respaldar la línea de crédito?
• ¿Cuánto necesitas pedir prestado?
• ¿Aumentará el límite de crédito para una línea de crédito asegurada frente a no garantizada?
• ¿Cumple con las calificaciones para este tipo de línea de crédito?
• ¿La línea de crédito requerirá una garantía personal?
• ¿La línea de crédito asegurada ofrece tasas de interés más bajas que una línea no garantizada?

Si usted es un negocio establecido con activos que está dispuesto a poner en juego, una línea de crédito segura es probable que sea un mejor ajuste. Pero si usted es una startup sin las finanzas para garantizar la financiación de crédito, es posible que deba conformarse con una línea de crédito no garantizada.

Alternativas a las líneas de crédito comerciales

Los dueños de negocios pueden querer explorar las opciones de financiación más allá de las líneas de crédito de negocios para encontrar una alternativa más personalizada para sus necesidades comerciales.

• Tarjetas de crédito comerciales: Las tarjetas de crédito comerciales proporcionan a las empresas una línea de crédito giratorio para acceder según sea necesario. El límite a menudo es más bajo que el que obtendría con una línea de crédito comercial y el interés puede ser más alto y variable, por lo que es ideal para gastos comerciales más pequeños.
• Préstamo a plazo: Con un préstamo a plazolas empresas reciben una suma global para cubrir diversos gastos comerciales, incluida la nómina, el inventario o la compra de equipos o bienes raíces. Los montos de los préstamos varían según el prestamista, el tipo de préstamo y las calificaciones comerciales, pero los fondos se pagan con el tiempo, más intereses y tarifas, de acuerdo con un horario específico.
• Crowdfunding: Crowdfunding Permite a las empresas recaudar capital a través de contribuciones realizadas por individuos y empresas. El crowdfunding tiene varios tipos, que incluyen donación, deuda, recompensa o capital. Dependiendo del tipo, los fondos no se pueden repetir, los contribuyentes son reembolsados ​​o los contribuyentes reciben una recompensa o capital en el negocio.
• Subvenciones: Las empresas que buscan evitar tomar deudas pueden beneficiarse de un subvención de negocios. Dado que estos fondos no se pueden repetir, no hay carga financiera, lo que significa poco o ningún riesgo. Sin embargo, esto hace que la aprobación de las subvenciones sea competitiva.
• Advance en efectivo comercial: Similar a una línea de crédito comercial, un anticipo en efectivo comercial es ideal para empresas con ingresos fluctuantes. Las empresas obtienen acceso inmediato a los fondos, y se basa en un porcentaje de sus ventas de tarjetas de crédito.

El resultado final

Teniendo en cuenta que la salud financiera, los activos y las necesidades de financiación de su negocio pueden ayudarlo a determinar si una línea de crédito comercial segura y no garantizada es la adecuada para financiar sus objetivos. Si bien las líneas de crédito aseguradas ofrecen límites más altos y tasas de interés más bajas, requieren garantías, algo que no todas las pequeñas empresas tienen o pueden darse el riesgo de arriesgar.

Por otro lado, las líneas de crédito no garantizadas no necesitan garantías, pero pueden venir con requisitos de aprobación más estrictos y mayores tasas de interés. La línea de crédito correcta puede ofrecer acceso flexible al efectivo cuando más lo necesita. Pesar sus opciones es el primer paso para obtener una línea de crédito comercial.

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