Penalizaciones de pago anticipado de préstamos comerciales: ¿Qué son?

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Dado que los intereses es cómo los prestamistas ganan dinero, a menudo evalúan las tarifas conocidas como sanciones por pago anticipado a los prestatarios que pagan sus préstamos comerciales antes de lo previsto.

Aunque las sanciones por pago anticipado no vienen con todos los préstamos, es importante saber que existen. No solo pueden influir en su decisión de pagar su préstamo temprano, sino que también pueden afectar el costo general del préstamo comercial, especialmente para los préstamos de bienes raíces comerciales y de SBA.

Exploraremos los tipos de préstamos para pequeñas empresas que comúnmente tienen sanciones de prepago, cuánto son y cuándo vale la pena pagar la tarifa.

¿Qué es una multa por pago anticipado de préstamos comerciales?

Una multa por pago anticipado es una tarifa de préstamo comercial que un prestamista cobra cuando un prestatario paga un préstamo antes de que finalice su plazo. Además de los préstamos comerciales, los prestamistas a menudo cobran tarifas de prepago por hipotecas y préstamos para automóviles.

Esta multa compensa al prestamista por la pérdida de intereses resultantes de la recompensa temprana. Los prestamistas a menudo calculan esta tarifa en función de un porcentaje del saldo del préstamo.

¿Qué tipos de préstamos comerciales tienen sanciones por pago anticipado?

Es probable que enfrente sanciones de prepago de préstamos comerciales con ciertos préstamos de la SBA, específicamente 7 (a) y 504 préstamos y préstamos inmobiliarios comerciales.

Préstamos SBA 7 (a)

Los préstamos SBA 7 (a) proporcionan financiamiento para pequeñas empresas que no pueden asegurar un préstamo convencional. Vienen con sanciones de prepago si el término es de 15 años o más. Las sanciones por pago anticipado de la SBA se activan cuando paga el 25 por ciento o más de su préstamo dentro del primer, segundo o tercer año del préstamo. La penalización total por pago anticipado de la SBA disminuye cuanto más tiempo mantenga el préstamo. Más allá de tres años, no se cobrarán sanciones por pago anticipado.

Préstamos SBA 504

Los préstamos SBA 504, comúnmente utilizados para proyectos de bienes raíces comerciales, también pueden tener sanciones por pago anticipado. Los términos del préstamo son típicamente de 10, 20 o 25 años, y se imponen sanciones para el pago temprano dentro de los 10 años o menos. En el primer año, su multa por pago anticipado es igual a la tasa de interés total del préstamo. Luego disminuye en un 10 por ciento cada año hasta el año 11 cuando no se cobra penalización.

Préstamos inmobiliarios comerciales

Los préstamos inmobiliarios comerciales, que puede usar para comprar propiedades comerciales, son otro tipo de préstamo comercial con multas por pago anticipado. Dependiendo del prestamista, se puede imponer una multa por pago anticipado si paga el préstamo en su totalidad dentro de un cierto número de años. Pero para algunos prestamistas, cuánto tiempo ha tenido el préstamo no importa y cualquier recompensa anticipada desencadena la multa por pago anticipado.

Con algunos préstamos inmobiliarios comerciales, una cláusula de defensa permite a los prestatarios evitar pagar las penalizaciones de pago anticipado al permitirles reemplazar su garantía original con un activo diferente.

¿Cómo puede encontrar préstamos comerciales sin penalizaciones de prepago?

Si solicita un préstamo comercial, pregúntele al prestamista sobre las sanciones por pago anticipado. Si está más avanzado en el proceso, examine cuidadosamente los acuerdos de préstamos antes de firmar.

Es posible evitar tarifas de prepago eligiendo un prestamista en línea y alternativo, especialmente si solicita un préstamo comercial a corto plazo o rápido. Sin embargo, querrá revisar otras tarifas e intereses cobrados por estos préstamos, ya que pueden cobrar tarifas más altas en otros lugares.

Préstamos comerciales sin penalizaciones por pago anticipado

¿Cuándo vale la pena pagar por adelantado un préstamo?

Si bien las multas por pago anticipado de préstamos comerciales pueden disuadir a los prestatarios de pagar préstamos temprano, hay situaciones en las que puede beneficiarlos a hacerlo. Considere los siguientes escenarios:

• Altas tasas de interés: Si el préstamo conlleva una alta tasa de interés, los ahorros del reembolso anticipado pueden superar la multa por pago por pago.
• Flujo de caja mejorado: El reembolso temprano de los préstamos puede reducir las obligaciones financieras mensuales y liberar efectivo, proporcionando más flexibilidad y un mejor flujo de efectivo.
• Términos mejorados para los préstamos futuros: Pagar un préstamo temprano puede mejorar la solvencia, lo que facilita la obtención de financiamiento futuro en términos más favorables.

El resultado final

A medida que busca el mejor préstamo comercial, es esencial comprender los términos y condiciones para que sepa cuándo se cobra una multa por pago anticipado. Evaluar y comparar cuidadosamente sus opciones de préstamo lo empoderará de usted tomar una decisión informada. Las sanciones de pago por pago de préstamos comerciales afectan su flexibilidad cuando se trata de reembolso, pero hay ventajas en pagar su préstamo temprano. Si este es un movimiento inteligente para su negocio, no permita que las tarifas lo mantengan de los beneficios del reembolso temprano.

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