Control de llave
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Un préstamo comercial proporciona fondos únicos para ayudar a iniciar o hacer crecer un negocio
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Las líneas de crédito cubren las necesidades de financiamiento a corto plazo y permiten que las empresas pidieran fondos prestados repetidamente
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Los bancos, los prestamistas en línea y las instituciones financieras de desarrollo comunitario, o CDFI, pueden ofrecer préstamos a plazo y líneas de crédito
Un préstamo comercial ofrece fondos que las pequeñas empresas necesitan para realizar compras estratégicas para impulsar el crecimiento. Las pequeñas empresas pueden elegir entre muchos tipos de préstamos comerciales, incluidos préstamos a término y líneas de crédito.
Según el informe 2025 de la Reserva Federal sobre las empresas de empleadores, las líneas comerciales de crédito y préstamos comerciales son las principales fuentes de financiamiento que las empresas con sede en el empleador solicitan. Cuarenta por ciento solicitó líneas de crédito comerciales, mientras que otro 33 por ciento fue con un préstamo comercial.
De esas solicitudes, el 73 por ciento fueron aprobados para una línea de crédito, mientras que el 65 por ciento fue aprobado para un préstamo comercial.
Puede haber superposición en cómo puede usar los fondos de cualquiera de los préstamos. El monto del préstamo que necesita, la tasa de interés y la capacidad de reutilizar el crédito pueden ayudarlo a elegir la mejor opción para usted. Vamos a sumergirnos en las características de los préstamos comerciales versus las líneas de crédito.
¿Qué es un préstamo comercial?
Un préstamo comercial es un contrato entre una empresa y un prestamista que ofrece fondos a la empresa que tendrá que pagar. El negocio puede usar el dinero prestado para aumentar sus operaciones, comprar propiedades o expandirse a nuevos productos y servicios. El propósito del préstamo es impulsar el crecimiento de la empresa más rápido que si esperara que se expandieran mayores ganancias.
¿Cómo funciona un préstamo comercial?
Al obtener un préstamo comercial, una empresa recibe dinero para usar para gastos comerciales o nuevas compras con la expectativa de que pagará el préstamo.
El prestamista luego cobra intereses y tarifas para compensar el riesgo y los costos de prestar dinero. El interés cargado puede ser fijo o variable. Con un préstamo de tasa fija, las tasas de interés no cambiarán durante la vida útil del préstamo, pero pueden cambiar con un préstamo de tasa variable.
La mayoría de los préstamos comerciales también establecen una cantidad fija de tiempo que se debe reembolsar el préstamo, lo que se denomina término de reembolso. Los términos de reembolso generalmente son de seis meses a diez años, dependiendo del prestamista y la elegibilidad de su negocio.
Bankrate Insight
Los mejores prestamistas de negocios ofrecen características atractivas para sus préstamos comerciales, incluidos altos montos de préstamos, largos términos de reembolso y bajas tasas de interés iniciales.
¿Qué es una línea de crédito comercial?
Una línea de crédito comercial ofrece a las empresas un monto establecido del préstamo que pueden pedir prestado en cualquier momento hasta el límite determinado por el prestamista. Las empresas pueden pedir prestado cualquier monto en o bajo el límite de crédito. Las líneas de crédito también generalmente permiten que las empresas tomen prestado dinero repetidamente. Es ideal para cubrir los gastos de última hora o en curso, como la gestión de las caídas en el flujo de efectivo.
¿Cómo funciona una línea de crédito comercial?
Una vez que su negocio se basa en una línea de crédito, el término de reembolso comienza y los intereses se calculan sobre el monto que pide prestado. Por lo general, reembolsa el préstamo semanalmente o mensualmente. Los términos de reembolso pueden durar entre seis y 24 meses para líneas de crédito a corto plazo o cinco años o más para líneas de crédito a largo plazo.
Cuando dibuja fondos, su crédito disponible se reduce por el monto prestado. La línea de crédito se repone a medida que su negocio realiza pagos, lo que le permite obtener nuevos fondos en cualquier momento. Además del interés que tiene que pagar, algunos prestamistas cobran una tarifa de empate cada vez que pide prestado dinero.
Bankrate Insight
Las mejores líneas de crédito de crédito ofrecen altos límites de crédito, largos términos de reembolso y aprobaciones rápidas. En muchos casos, las líneas de crédito comerciales ofrecen requisitos de elegibilidad más indulgentes que los préstamos comerciales, como aceptar un puntaje de crédito personal 600.
Compare préstamos comerciales versus líneas de crédito comerciales
Un préstamo comercial proporciona fondos para un negocio en una suma global. Una vez que sea aprobado, comienza a hacer pagos con intereses cobrados de inmediato. Si bien puede usar los fondos para casi cualquier propósito, generalmente necesita indicar el propósito del acuerdo de préstamo cuando solicite fondos. Los préstamos a plazo comercial tienden a ofrecer montos de préstamos más altos y términos de reembolso más largos que las líneas de crédito comerciales.
Sin embargo, una línea de crédito comercial le permite obtener fondos cada vez que los necesite, lo que significa que solo está pagando intereses sobre el monto que dibuja. No necesita indicar el propósito de que esté utilizando la financiación para cuando se retire. Las líneas de crédito comerciales pueden venir con un límite de crédito más bajo que un préstamo comercial, como limitar a $ 250,000. Muchas líneas de crédito aceptan nuevas empresas o empresas con mal crédito, mientras que puede necesitar un crédito sólido o un prestamista alternativo para obtener la aprobación de un préstamo comercial.
Veamos las diferencias entre obtener un préstamo comercial versus una línea de crédito.
| Préstamo a plazo comercial | Línea de crédito comercial | |
|---|---|---|
| Tasas de interés típicas | 6% a 45% | 8% a 60% |
| Cómo se cobra el interés | En todo el préstamo | Solo en la cantidad utilizada |
| Términos de reembolso típicos | 2 a 10 años | Prestamistas en línea: de 6 a 24 meses Bancos: más de 2 años |
| Horario de reembolso | Típicamente mensual | Semanalmente o mensualmente, comenzando cuando retira fondos |
| Cómo obtener nuevos fondos | Debe solicitar un nuevo préstamo | Puede extraer del crédito disponible en cualquier momento |
Cuándo considerar un préstamo comercial
Un préstamo comercial puede funcionar mejor si:
- Necesita un préstamo para una compra específica
- Necesita montos altos de préstamos, como $ 500,000 o más
- Prefiere establecer los términos de reembolso con una fecha de finalización definida
- No necesita usar el crédito para futuras compras
Cuándo considerar una línea de crédito comercial
Una línea de crédito comercial puede ser mejor si:
- Desea acceso al crédito según sea necesario
- Desea usar la línea para futuras compras
- Necesita realizar pequeñas compras o cubrir los huecos de flujo de efectivo
- Desea pagar solo intereses sobre el monto que retira
- No se puede calificar para un préstamo comercial convencional a través de su banco preferido
Dónde obtener préstamos comerciales o líneas de crédito
Puede obtener préstamos comerciales y líneas de crédito de bancos tradicionales, prestamistas en línea y prestamistas comunitarios, y cada prestamista ofrece diferentes beneficios. Por ejemplo, los bancos tradicionales ofrecen servicio en persona y bajas tasas de interés, mientras que los prestamistas en línea a menudo tienen requisitos de elegibilidad más indulgentes que los prestamistas tradicionales.
Aquí hay ejemplos de diferentes tipos de prestamistas donde puede obtener préstamos comerciales o líneas de crédito:
Bancos
Los bancos tradicionales tienden a ofrecer bajas tasas de interés para una variedad de préstamos, incluidos préstamos a plazo y líneas de crédito. Pueden ofrecer múltiples línea de opciones de crédito, incluidas líneas garantizadas para la construcción de crédito.
Pero los bancos a menudo tienen criterios de préstamo estrictos para todos sus productos de préstamo, como un puntaje de crédito de 670 o más y ingresos anuales de alrededor de $ 200,000. Pueden reducir los requisitos para una línea de crédito en comparación con un préstamo a plazo, pero los criterios aún pueden ser más altos que otros prestamistas.
Veamos las características de los préstamos a plazo y las líneas de crédito para diferentes bancos.
Prestamistas en línea
Ser aprobado con los prestamistas en línea tiende a tomar menos tiempo y requiere menos en términos de ingresos y puntaje de crédito. Por lo general, son mejor para las nuevas empresas y los dueños de negocios con mal crédito. Pero los prestamistas en línea pueden seguir con préstamos a corto plazo, y puede esperar tasas de interés más altas que los bancos tradicionales. Aquí hay ejemplos de lo que ofrecen los prestamistas en línea:
Instituciones financieras de desarrollo comunitario (CDFIS)
Las instituciones financieras de desarrollo comunitario (CDFI) son prestamistas comunitarios diseñados para impulsar la perspectiva comercial de las comunidades desatendidas. Pueden aceptar pequeñas empresas con credenciales que no se ajustan a los estándares de los prestamistas tradicionales, como bajos ingresos o un historial crediticio deficiente. Comparemos cómo se ven las características del préstamo para estos prestamistas.
Bankrate Insight
Según el informe de 2025 de la Reserva Federal sobre las empresas empleadoras, los principales factores que influyeron donde el propietario de un negocio aplicó son:
- Relación existente con un prestamista
- Velocidad de financiación
- Sus expectativas para ser aprobado
Alternativas a préstamos comerciales y líneas de crédito
Un préstamo comercial tradicional puede no cumplir su propósito para financiar o estar disponible para usted debido a su historial de crédito. En estos casos, puede probar una gran cantidad de alternativas, como:
- Subvenciones de negocios: Las subvenciones comerciales ofrecen fondos comerciales sin tener que pagar el dinero. Pero no son una forma segura de obtener fondos. Es posible que deba mostrar por qué su negocio merece la subvención y competir con otras empresas para recibir el premio.
Bankrate Insight
Para aumentar sus posibilidades de obtener una subvención, intente solicitar subvenciones comerciales que se ajusten a su industria o ayuden a las comunidades desatendidas si califica. Puedes encontrar subvenciones especializadas para:
- Tarjetas de crédito comerciales: Las tarjetas de crédito empresariales son crédito giratorio, lo que le brinda acceso a fondos que puede reutilizar al pagar préstamos más allá. También recibe puntos y recompensas para sus compras, pero generalmente necesita un crédito sólido para calificar, a menos que vaya con una tarjeta de crédito orientada a un crédito de alto riesgo como el Spark 1% Classic o una tarjeta de crédito segura.
- Crowdfunding: Crowdfunding le brinda la oportunidad de recaudar fondos para su negocio, ya sea a través de una simple recaudación de fondos o buscando inversores. Puede comenzar buscando plataformas de crowdfunding, como Kiva o Kickstarter. Al usar inversores, generalmente ofrece recompensas o vende acciones de su empresa, que se conoce como crowdfunding de capital.
- Préstamos entre pares: Los préstamos entre pares pueden ayudar a su negocio a obtener un préstamo financiado a través de individuos en lugar de una institución financiera. Puede recaudar fondos a través de inversores individuales que luego debe pagar durante un tiempo establecido con interés. Este tipo de financiamiento le permite obtener un préstamo mientras evita los requisitos de crédito e ingresos.
- Factorización de factores: Facturing Factoring trabaja vendiendo facturas pendientes a una empresa de factoring que recauda los pagos. Su negocio obtiene un anticipo de hasta el 90 por ciento del monto de la factura que puede usar para cualquier gasto. Una vez que la empresa Factoring recibe el pago, saca las tarifas y le paga a su negocio el resto.
- Avances en efectivo comerciante: Merchant Cash avanza a reenviar capital a su negocio, utilizando sus ventas de crédito o débito anteriores como base para la aprobación. No necesita un crédito sólido para calificar, pero los pagos suelen ser agresivos, lo que requiere que pague diariamente o semanalmente por un porcentaje de sus ventas.
Final
Muchos dueños de negocios van con un préstamo comercial o una línea de crédito para acceder a los fondos que necesitan. Si bien hay similitudes, la mayoría de las empresas usan préstamos a término para fondos únicos y pagos en el transcurso de varios años. Los préstamos a corto plazo están disponibles con términos tan cortos como seis meses.
Mientras tanto, las empresas son aprobadas para una línea de crédito con un límite establecido de préstamo. Pueden pedir prestado de esa cantidad en cualquier momento, lo cual es útil para emergencias o pequeños gastos. Para tomar una decisión, revise las funciones del préstamo con diferentes prestamistas y precalifique para ver qué tarifas y términos puede obtener.
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