Préstamo comercial versus préstamo personal: ¿Cuál es la diferencia?

Cuando necesite fondos para su negocio, solicitar un préstamo comercial puede ser un siguiente paso útil. Pero, en algunos casos, obtener un préstamo personal para fondos comerciales puede ser mejor.

Los préstamos personales ofrecen a las empresas jóvenes o nuevas una opción para obtener fondos sin un historial financiero comercial. Por otro lado, los préstamos para pequeñas empresas tienen muchas opciones, como préstamos de nómina o préstamos con períodos de pago más largos.

Cuando se trata de préstamos para pequeñas empresas, tanto los préstamos comerciales como personales para negocios tienen pros y contras. La mejor opción para usted depende de sus necesidades comerciales y financieras. Esto es lo que necesita saber sobre las diferencias entre los préstamos comerciales y personales.

¿Cómo funciona un préstamo comercial?

Los préstamos comerciales se crean para satisfacer las necesidades de las empresas. Los prestamistas tradicionales, como bancos y cooperativas de crédito, los prestamistas en línea y otras compañías financieras ofrecen préstamos comerciales.

Cuando solicite un préstamo comercial, el prestamista querrá saber sobre su negocio y su historial financiero. La mayoría de los prestamistas tradicionales también requieren al menos dos años en el negocio, pero los prestamistas en línea o alternativos pueden requerir un tiempo más corto en el negocio. Los prestamistas también querrán verificar su información revisando documentos comerciales clave. Los documentos requeridos pueden variar según el prestamista, pero generalmente incluyen lo siguiente:

• Una licencia comercial y registro
• Puntaje de crédito comercial
• Plan de negocios
• Extracto bancario
• Cuentas por cobrar por cobrar

Después de solicitar, descubrirá cuánto préstamo califica y qué tasa de interés puede ofrecer el prestamista. En algunos casos, puede pasar por un proceso previo o precalificación que le brinde una idea de la tasa de interés y el monto del préstamo antes de solicitar.

Una vez que se apruebe su préstamo, obtendrá los fondos basados en el tipo de préstamo y la línea de tiempo de financiación del prestamista.

Criterios de elegibilidad para préstamos comerciales

Si bien cada prestamista tiene sus propios criterios de elegibilidad, los prestamistas típicamente revisan un puntaje comercial o de crédito personal. También revisarán la cantidad de tiempo en los negocios, y algunos prestamistas requieren al menos dos años, mientras que otros prestamistas pueden aprobar empresas recién establecidas. Los ingresos comerciales son otro criterio importante, y los prestamistas revisan los ingresos mensuales y anuales.

Términos de préstamo y reembolso para préstamos comerciales

En general, los préstamos comerciales ofrecen términos de pago más largos en comparación con préstamos personales, y algunos prestamistas ofrecen entre dos y siete años o más. Los préstamos elegibles de la SBA pueden ofrecer hasta 25 años para el reembolso.

Varios factores determinan cuánto pagará por el préstamo comercial, incluidas las tasas de interés, la duración del reembolso y el monto del préstamo. Los préstamos comerciales a menudo tienen tasas de interés más bajas en comparación con los préstamos personales, además de mayores montos de endeudamiento.

Tipos de préstamos para pequeñas empresas

Existen varios tipos de préstamos comerciales, todos con diferentes propósitos y usos de financiación, como equipos comerciales, operaciones comerciales o bienes raíces comerciales.

Estos son los principales tipos de préstamos comerciales:

Pros y contras de préstamos comerciales

¿Cómo funciona un préstamo personal para negocios?

Los préstamos comerciales tienen requisitos estrictos, por lo que puede ser más fácil calificar para un préstamo personal en algunos casos. Los requisitos típicos incluyen un puntaje de crédito personal de al menos 580, verificación de sus ingresos y prueba de identidad, pero pueden variar de un prestamista a otro. Si no puede calificar para un préstamo personal, podría considerar obtener un co-firmante que acepte asumir la responsabilidad del préstamo si no puede pagarlo.

Las solicitudes de préstamos personales tienden a ser bastante cortas, con requisitos más indulgentes en comparación con los documentos e información necesarios para un préstamo comercial. Dicho esto, verificar la letra pequeña y hablar con su prestamista para asegurarse de que puede usar el préstamo para negocios siempre es una buena idea, ya que algunos préstamos personales pueden tener restricciones de uso.

Si se aprueba, recibirá los fondos, a menudo en unos pocos días, y podrá usarlos para las necesidades de su negocio.

Criterios de elegibilidad para préstamos personales

Los prestamistas de préstamos personales generalmente requerirán una revisión de un puntaje de crédito personal e historial. También pondrán un gran énfasis en su relación deuda a ingreso (DTI). Esta relación representa cuánta deuda tiene actualmente en comparación con sus ingresos.

Términos de préstamo y reembolso para préstamos personales

Al igual que un préstamo comercial, el monto que paga por un préstamo personal depende de la tasa de interés, el monto de los préstamos y los términos de reembolso. Los préstamos personales tienden a tener opciones de reembolso más cortas, y algunas comienzan a los seis meses y hasta cinco años o más. Los préstamos personales generalmente también tienen tasas de interés más altas.

Tipos de préstamos personales

Hay varios tipos de préstamos personales, pero los no garantizados tienden a ser los más populares. Los préstamos personales pueden tener una tasa de interés fija o variable, a menudo con períodos de reembolso de uno a cinco años. Los montos de los préstamos también varían, generalmente entre $ 500 y $ 100,000.

Estos son algunos de los tipos comunes de préstamos personales que puede usar para negocios:

• Préstamos a término: Este es el tipo de préstamo estándar donde obtiene una suma global de efectivo que debe pagar sobre el plazo de reembolso acordado.
• Línea personal de crédito: Una línea de crédito personal es similar a una línea de crédito comercial. Obtiene un límite de crédito establecido, y puede usar hasta esa cantidad, pagarlo y reutilizarlo tanto como desee.
• Comprar ahora, pagar préstamos posteriores: Empresas como Klarna, PayPal, Affirm y After Page Buy ahora, pagan más tarde planea comprar artículos del consumidor sin pagar el monto total por adelantado. Esto podría ser útil si necesita comprar equipos, como muebles u suministros de oficina, para su negocio.

Pros y contras de préstamos personales para negocios

Préstamo comercial versus préstamo personal

Ningún negocio es el mismo, por lo que es importante considerar sus necesidades específicas de financiación, incluida la rapidez con que necesita el dinero y los préstamos para los que califica, para decidir qué opción es mejor. Aquí hay algunas razones por las cuales un negocio o un préstamo personal tendría más sentido.

Cuándo usar un préstamo comercial

• Cuando desee construir su puntaje de crédito comercial.
• Cuando sus necesidades de financiación son altas. Los préstamos comerciales generalmente tienen límites de préstamo mucho más altos que los préstamos personales.
• Cuando no desea asumir la responsabilidad personal de las necesidades financieras de una empresa.

Cuándo usar un préstamo personal para negocios

• Cuando su puntaje de crédito personal es más alto que su crédito comercial, brindándole una mejor tasa o términos de interés.
• Cuando su negocio es nuevo y aún no califica para un préstamo comercial.
• Cuando desea obtener los fondos rápidamente y no desea optar por un préstamo comercial rápido, los préstamos personales generalmente se financian más rápido que los préstamos comerciales.

Impacto en el crédito personal y comercial

Incluso cuando use un préstamo personal para negocios, afectará su puntaje de crédito personal y no su crédito comercial. Si su objetivo es desarrollar su crédito comercial, entonces deberá considerar un préstamo comercial, que es uno de los mejores métodos para construir crédito comercial.

Consideraciones de responsabilidad personal

Una consideración más con crédito implica responsabilidad. Cuando eres personalmente responsable de los pagos, significa que eres responsable del reembolso, incluso si el negocio ya no funciona. También aparecerá en su informe de crédito personal.

No solo es personalmente responsable del reembolso de los préstamos personales, sino que un préstamo comercial también puede requerirlo dependiendo de la estructura de su negocio. Esto significa que es personalmente responsable de las deudas comerciales si el negocio está estructurado como un solo propietario o una sociedad general. Tener una empresa establecida como una empresa de responsabilidad limitada, o LLC, o una corporación puede limitar la responsabilidad personal.

Alternativas a los préstamos comerciales y personales

Si no está seguro de si desea asumir un nuevo préstamo para su negocio, hay opciones de préstamo alternativas. Aquí hay algunas ideas:

• Crowdfunding: Muchas empresas comienzan o financian una nueva empresa a través de crowdfunding. Las plataformas de crowdfunding permiten a las personas invertir en negocios y productos. Los inversores podrían recibir capital o una recompensa a cambio, o la inversión podría estar basada en la donación.
• Préstamos de mal crédito: Los préstamos de mal crédito a menudo tienen tarifas y tasas de interés más altas que los préstamos tradicionales, pero son una opción si no califica para otros tipos debido al mal crédito.
• Subvenciones: Busque asociaciones locales de pequeñas empresas, organizaciones comunitarias o el gobierno federal para encontrar subvenciones para comenzar un negocio. El dinero de la subvención no necesita ser pagado, lo que lo convierte en una excelente opción para fondos.
• Tarjetas de crédito comerciales: Obtener una tarjeta de crédito comercial puede ser una forma útil de cubrir los gastos comerciales y desarrollar su crédito comercial. También puede aprovechar las ventajas de tarjetas como períodos sin intereses y bonos de inicio de sesión. Además, el interés solo se cobra cuando lleva un saldo mensual.

El resultado final

Encontrar la opción correcta para financiar las necesidades de su negocio puede ser complicado. Los préstamos comerciales brindan oportunidades para generar crédito comercial, a menudo con mayores límites de préstamo que los préstamos personales. Pero, usar un préstamo personal para negocios puede brindar fondos rápidos y flexibilidad para obtener el dinero que necesita. Considere los pros y los contras de cada opción para elegir el mejor tipo de préstamo para sus necesidades comerciales y financieras.

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