Préstamo de la SBA vs. Préstamo comercial convencional

Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen préstamos comerciales a las empresas establecidas. Y aunque las empresas más nuevas no pueden calificar para un préstamo a plazo convencional, pueden calificar para préstamos alternativos en línea.

Para los dueños de negocios que desean aprovechar las tasas bajas, un préstamo de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) es una buena opción. Si bien aún tendrá que postularse a través de un prestamista, y el proceso de solicitud es muy competitivo, la SBA proporciona fondos para las empresas que han agotado otras opciones.

Al buscar fondos, querrá considerar tanto los préstamos de la SBA como los préstamos comerciales convencionales. Esto es lo que necesita saber y cómo determinar cuál es mejor para su negocio.

¿Cuál es la diferencia entre un préstamo de la SBA y un préstamo comercial convencional?

Un préstamo convencional es financiado completamente por el prestamista. La mayoría de los tipos de préstamos comerciales son préstamos convencionales. Las tasas de interés, los montos del préstamo y los criterios de elegibilidad varían ampliamente entre las opciones. También lo hacen los tipos de prestamistas que les ofrecen, con bancos, cooperativas de crédito, compañías financieras y prestamistas en línea que ofrecen préstamos para pequeñas empresas.

Una variedad de prestamistas también financian préstamos de la SBA, que están respaldados por el gobierno federal a través de una garantía. Una garantía de la SBA generalmente varía del 50 al 90 por ciento del monto del préstamo hasta $ 5 millones, según el programa de préstamos. Son más competitivos, pero tienden a tener tasas más bajas que los préstamos comerciales convencionales.

¿Qué es una SBA? préstamo?

La SBA (Pequeña empresa Administración) es una agencia gubernamental que se asocia con prestamistas aprobados para ofrecer una variedad de préstamos para las empresas. Con los préstamos de la SBA, la SBA garantiza una parte de los fondos para reducir el riesgo del prestamista, lo que resulta en tasas más bajas en promedio.

Hay varios tipos de préstamos de SBA. Para muchas empresas, el préstamo 7 (a) da acceso a capital de trabajo para cubrir diversos gastos comerciales. El programa 504 es similar, aunque sus fondos solo se pueden usar para equipos o bienes raíces comerciales. Ambos pueden ser difíciles de calificar y son altamente competitivos, y casi el 60% de los 7 (a) préstamos financiados en el año fiscal 2024 han ido a empresas que tienen más de dos años.

Si bien algunas opciones de préstamos están disponibles para las nuevas empresas, los préstamos de la SBA están orientados a empresas establecidas con fuertes ingresos que han agotado otras opciones de financiación.

Sin embargo, las nuevas empresas y las empresas más jóvenes pueden beneficiarse del programa SBA Microloan. En el año fiscal 2024, el programa financió $ 94 millones en microhalanos para más de 5,800 pequeñas empresas, especialmente aquellas propiedad de miembros de comunidades desatendidas.

Si bien la cantidad máxima para la que su negocio es elegible se establece en $ 50,000, y el microloano promedio es de solo $ 13,000, pueden ser extremadamente útiles para las empresas que están temprano en su fase de crecimiento.

La SBA también ofrece el préstamo de la ventaja de la comunidad, otra opción para los propietarios de negocios que históricamente carecen de acceso al capital. Esto incluye minorías, mujeres y veteranos. La SBA también prioriza a los grupos minoritarios en otros programas de préstamos. Según los datos de microloanos del año fiscal 2024 del año fiscal de la SBA, un tercio de los microloanos fue para negocios de propiedad negra, mientras que el 14 por ciento fue a las empresas de propiedad latina.

Requisitos de un préstamo de la SBA

Hay cuatro requisitos principales para un préstamo de la SBA:

1. Su negocio debe ser con fines de lucro
2. Debes operar en los EE. UU.
3. Cada propietario de un negocio debe haber invertido capital personal en el negocio
4. Debe haber agotado otras opciones de préstamos convencionales

El propietario de cada negocio también tendrá que cumplir con los criterios de elegibilidad. El más común es un requisito de puntaje de crédito. El mínimo variará según el prestamista con el que aplique, pero una puntuación de 670 es el mínimo habitual.

Su pequeña empresa debe cumplir con los estándares de tamaño de la SBA, lo que incluye estar bajo un cierto ingreso anual o número de empleados, dependiendo de su industria. Otros requisitos también dependerán del tipo de préstamo que esté solicitando, como el Formulario 413 de SBA.

Aspectos clave de un préstamo de la SBA

• Rango de montos de préstamo: El pequeño préstamo de la SBA (A) proporciona préstamos comerciales de hasta $ 350,000, mientras que el préstamo estándar 7 (a) ofrece fondos de hasta $ 5 millones.
• Términos de préstamo más largos: Los préstamos de la SBA tienen términos de pago de hasta 25 años para bienes raíces y 10 años para otros activos fijos y capital de trabajo, lo que podría hacer que los pagos mensuales sean más manejables. Los préstamos convencionales generalmente tienen términos de hasta 10 años.
• Límites de tasa de interés: Hay una gorra en el tasa de interés máxima para préstamos de la SBA. Es igual a una tasa base, como Prime, más un porcentaje.
• Tiempos de espera más largos: Porque un préstamo convencional solo debe ser revisado por el equipo de suscripción interna de una institución, tiempos de aprobación a menudo son más rápidos que los préstamos de la SBA. Los préstamos de la SBA requieren más papeleo y aprobación de la SBA antes de que el prestamista pueda financiar el préstamo.
• Debe cumplir con los requisitos de la SBA y el prestamista: El proceso de solicitud y la aprobación puede tomar más tiempoy las empresas deben cumplir con los requisitos de elegibilidad tanto del prestamista como de la SBA.

Cómo solicitar un préstamo de la SBA

El primer paso para solicitar un préstamo de la SBA es visitar SBA.gov y completar el formulario de partidos del prestamista de la SBA. El formulario tarda unos cinco minutos en completarse y pide a los solicitantes que describan sus negocios y sus necesidades.

En dos días, debe recibir un correo electrónico con una lista de prestamistas con los que ha sido emparejado. Luego puede contactar a los prestamistas privados individualmente para comparar las tasas de interés, los términos y otros detalles antes de tomar una decisión. Una vez que decida el prestamista, les enviará una solicitud directamente a ellos.

También puede solicitar directamente con un prestamista en el programa de prestamistas preferidos de la SBA, que puede acelerar el proceso de aprobación.

¿Qué es un préstamo comercial convencional?

Los préstamos convencionales suelen ser ofrecidos por bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras. Es cada vez más probable que los prestamistas en línea también ofrezcan préstamos comerciales, y pueden trabajar con nuevas empresas y empresas con puntajes de crédito más bajos que luchan por trabajar con bancos más grandes.

Los prestamistas proporcionan financiamiento a las empresas aprobadas, y las empresas pagan los préstamos, además de intereses y cualquier tarifa aplicable, durante un término acordado.

Dependiendo de su acuerdo de préstamo, los préstamos comerciales se pueden utilizar para expandir su negocio, comprar equipos relacionados con el negocio o consolidar la deuda comercial. El préstamo también se puede utilizar como capital de trabajo.

A diferencia de los préstamos de la SBA, que el gobierno respalda, el prestamista para un banco de préstamos convencional está en riesgo si su empresa no se desplaza. Dado que los préstamos comerciales convencionales tienen apuestas altas para los prestamistas privados, los bancos a menudo requieren que los prestatarios tengan un buen crédito y requieren garantías personales o garantías para mitigar el riesgo.

Requisitos de un préstamo comercial convencional

Una empresa que busca un préstamo convencional deberá demostrar su capacidad para pagar el préstamo. Su prestamista puede usar una relación deuda / capital, relación de deuda / activos de la deuda o la relación de cobertura de servicio de deuda para evaluar qué tan probable es que pague su préstamo a tiempo. Este último se calcula dividiendo su EBITDA (ganancias antes de intereses, impuestos, depreciación y amortización) por los intereses y el principal requerido para pagar el préstamo.

También es posible que deba proporcionar al prestamista un plan de negocios Eso describe sus detalles y proyecciones financieras. La cantidad de años que su negocio ha estado en funcionamiento y su industria también es importante. Si opera en una industria estable y rentable, puede ver una aprobación más rápida o un monto de aprobación más alto.

Los prestamistas también requieren un buen puntaje de crédito comercial y un puntaje de crédito personal sólido. Al igual que cualquier financiación, su negocio calificará para tasas más bajas con un puntaje de crédito más alto, aunque los prestamistas a menudo consideran algo más que su puntaje de crédito. Las deudas pendientes, los ingresos anuales y otra información financiera también influirán en la decisión de un prestamista.

Aspectos clave de un préstamo comercial convencional

• Puntajes de crédito comercial y personal: Los grandes bancos generalmente requieren puntajes de crédito sólidos para calificar. Pero muchos bancos pequeños, cooperativas de crédito y prestamistas en línea trabajan con una variedad de puntajes de crédito.
• Variedad de tarifa: La tasa que reciba dependerá del tipo de préstamo y el bienestar financiero general de su empresa. Algunos préstamos convencionales de bancos ofrecen tasas de interés más bajas. Pero hay préstamos comerciales de mal crédito que tienen tasas más altas, pero criterios de elegibilidad menos estrictos.
• Variedad de préstamos disponibles: Los prestamistas ofrecen préstamos comerciales en varias cantidades y con diferentes términos y horarios de pago. Por ejemplo, una línea de crédito es ideal para cualquier persona que necesite crédito giratorio, mientras que los préstamos de equipo son buenos para comprar nuevos activos que aumentan su negocio.
• Proces de aprobación más rápidaS: La aprobación del prestamista se basa únicamente en los criterios de suscripción del prestamista, lo que significa menos papeleo y menos tiempo necesario para tomar una decisión que con un préstamo de la SBA.

Cómo solicitar un préstamo comercial convencional

Puede solicitar un préstamo comercial directamente con su prestamista preferido. Muchos prestamistas aceptan solicitudes en persona en ubicaciones de sucursales, por teléfono y en línea. La financiación puede llevar desde unas pocas horas hasta algunas semanas.

Para comenzar, determine qué Tipo de préstamo comercial es el más apropiado para sus necesidades. Luego, obtenga su puntaje de crédito, ingresos y flujo de efectivo en la mejor forma posible para aumentar sus posibilidades de aprobación.

El proceso de solicitud depende del prestamista y del tipo de préstamo. Puede optimizar el proceso reuniendo cualquier Documentos requeridos por adelantado. Enviar una solicitud precisa también puede ayudarlo a evitar retrasos innecesarios.

Préstamo de la SBA versus préstamo convencional: ¿Cuál es el mejor?

Considere la edad de su negocio, el historial crediticio y la salud financiera general para ayudar a determinar si una SBA o un préstamo convencional es el mejor. Además, debe calcular el costo de un préstamo comercial para ver cuál es la opción más asequible para su negocio.

El mejor tipo de préstamo dependerá de su situación específica.

Cuándo elegir un préstamo de la SBA:

• Si su empresa tiene al menos dos años y ya ha pasado por otras opciones de financiación
• Si tiene una relación establecida con un prestamista aprobado por SBA
• Si no puede cumplir con los requisitos de un préstamo convencional, pero puede calificar para los términos más relajados de algunos préstamos de la SBA, incluidos los microlomoloneros

Cuándo elegir un préstamo comercial convencional:

• Si puede obtener una tasa de interés más baja con un préstamo comercial convencional
• Si quieres trabajar con un prestamista que no está aprobado por SBA
• Si necesita un préstamo rápidamente y no puede esperar hasta 90 días para financiar

Final

Los préstamos comerciales convencionales son una buena opción para las empresas en cualquier etapa que deseen escalar su empresa o que necesiten ayuda con el flujo de efectivo. Si un préstamo de SBA es adecuado para su organización depende en gran medida de sus necesidades comerciales específicas y si ha agotado o no otros tipos de financiamiento. Explore sus opciones, hable con un asesor financiero y compare múltiples prestamistas antes de tomar una decisión final.

Preguntas frecuentes