¿Qué es una línea de crédito comercial y cómo funciona?

Xavierarnau/Getty Images; Ilustración de Issiah Davis/Bankrate

Las líneas de crédito comerciales son una forma popular de financiamiento para las empresas, y por una buena razón. Según la Encuesta de Crédito de Pequeñas Empresas de 2024, las líneas de crédito comerciales son el tipo de financiación más popular solicitado, con el 37 por ciento de las empresas compitiendo por una.

Las líneas de crédito comerciales ofrecen una flexibilidad final, lo que le permite utilizar los fondos para cualquier compra comercial hasta el límite de crédito disponible. Además, a medida que reembolsa el préstamo, una línea de crédito giratoria repondrá el límite de crédito disponible, lo que le permitirá reutilizarlo para financiar en el futuro.

Si bien las líneas de crédito comerciales tienen muchas cosas para ellos, pueden venir en cantidades de préstamos más bajas y tener otros inconvenientes. Considere cómo funciona una línea de crédito comercial, sus pros y contras y cuándo considerar usar uno para determinar si esta financiación es la adecuada para su negocio.

¿Qué es una línea de crédito comercial?

Una línea de crédito comercial es un préstamo comercial flexible que funciona de manera similar a una tarjeta de crédito comercial. Los prestatarios son aprobados hasta una cierta cantidad y pueden aprovechar su línea de crédito según sea necesario, pagando intereses solo por el monto prestado activamente. Los fondos suelen ser accesibles a través de una cuenta corriente de negocios o una aplicación móvil.

A diferencia de un préstamo comercial tradicional o a plazo, que desembolsa los fondos en una suma global a la vez y se le pagan con intereses, una línea de crédito comercial es renovable. A medida que el prestatario realiza pagos, la cantidad de crédito disponible se actualiza, similar a los pagos hacia un límite de tarjeta de crédito.

¿Cómo funcionan las líneas de crédito comerciales?

Las líneas de crédito de negocios funcionan al proporcionar fondos hasta cierto límite de crédito que la empresa puede aprovechar cada vez que necesite el dinero. Los fondos generalmente se pagan a corto plazo, a menudo menos de dos años.

Las líneas de crédito comerciales tienen montos de préstamos que generalmente son más pequeños que los préstamos comerciales tradicionales, aunque a menudo se financian con más veloz. Aunque los bancos tradicionales pueden tardar días o semanas en financiar, muchos prestamistas en línea pueden proporcionar acceso a fondos tan rápido como dentro de un día hábil.

Una línea de crédito comercial está asegurada o no garantizada. Una línea de crédito segura incluye garantía, como efectivo, inversiones o bienes raíces para respaldar el préstamo. La garantía muestra al prestamista que tiene activos que puede vender para pagar el préstamo si de repente no puede hacer los pagos regulares. El beneficio de proporcionar garantía es generalmente términos de préstamo más favorables y una tasa de interés más baja.

Las líneas de crédito pueden incurrir en más tarifas que un préstamo comercial, lo que puede sumar un costo de préstamo más alto. Querrá tener esto en cuenta al considerar el costo total de una línea de crédito comercial. Las tarifas comunes para las líneas de crédito comerciales incluyen una tarifa anual, una tarifa de origen cuando solicita por primera vez, una tarifa mensual o tarifa mensual en la cuenta y dibujar tarifas cada vez que retire de la línea de crédito.

Requisitos para una línea de crédito comercial

Cuando esté listo para obtener una pequeña línea de crédito empresarial, los prestamistas revisarán su solicitud para determinar la elegibilidad. Aquí hay un vistazo a algunos de los factores importantes que considerarán.

• Puntaje de crédito. Los prestamistas considerarán su puntaje de crédito personal y comercial. Si bien es posible obtener una línea de crédito con un puntaje de crédito bajo, los prestamistas generalmente prefieren el crédito de justo a excelente, como 600 a 670 o más. El requisito de puntaje de crédito exacto variará de un prestamista a otro.
• Ingresos anuales. Los prestamistas requerirán que tenga un ingreso anual mínimo. Algunos prestamistas son flexibles y considerarán empresas con un ingreso anual de $ 50,000, pero muchos prefieren un ingreso de al menos $ 100,000 o más.
• Tiempo en los negocios. Los prestamistas quieren ver un negocio establecido y rentable. Un mínimo de seis meses o dos años en el negocio es estándar.
• Colateral. Si puede proporcionar un activo para respaldar su línea de crédito, puede calificar para tasas de interés más bajas con una línea de crédito garantizada.

Qué considerar al obtener una línea de crédito comercial

Como casi cualquier otra cosa, obtener una pequeña línea de crédito comercial viene con algunos pros y contras.

Obtener una línea de crédito comercial funciona bien cuando:

• Tiene gastos pequeños a tamaño moderado.
• Tienes necesidades de gasto flexibles.
• Crees que usará la línea de crédito nuevamente en el futuro.
• Tiene un puntaje de crédito más bajo o un monto de ingresos más bajo.

Si bien una línea de crédito comercial puede ser útil para una variedad de gastos, no es una solución única para todos.

Pero si necesita un préstamo comercial para una compra específica de una sola vez, obtener un préstamo a plazo comercial puede tener más sentido. Por ejemplo, obtener un préstamo de equipo probablemente tendría más sentido si está buscando comprar equipos para su negocio, ya que puede obtener una tasa de interés más baja con el equipo como garantía.

Final

Una pequeña línea de crédito comercial puede ser una solución excelente y flexible para el flujo de efectivo inconsistente en su pequeña empresa. Pero como cualquier forma de financiamiento, hay riesgos a considerar. Comparar los prestamistas para encontrar una tarifa y términos competitivos pueden ahorrar dinero con el tiempo.

Si bien los límites de crédito pueden ser más bajos de lo que podría obtener con un préstamo para pequeñas empresas, los prestatarios pueden regresar al pozo repetidamente sin necesidad de volver a aplicar para obtener fondos.

Preguntas frecuentes