Requisitos de préstamo comercial: lo que necesitará para calificar

Solicitando un préstamo para pequeñas empresas puede parecer desalentador. En 2024, más del 70 por ciento de los prestatarios desanimados que no solicitaron fondos creían que no calificarían en función de las finanzas comerciales, y el 25 por ciento pensaba que los requisitos de los prestamistas eran demasiado estrictos, según el informe de 2025 de la Fed sobre las empresas de empleadores.

Aunque cada prestamista establece sus propios requisitos, comprender los requisitos comunes puede acelerar el proceso de solicitud, ahorrarle tiempo y mejorar sus posibilidades de aprobación. Para ayudarlo a preparar su solicitud de préstamo para pequeñas empresas, familiarizarse con los requisitos comunes para un préstamo comercial.

1. Requisito anual de ingresos

Si bien los requisitos de ingresos varían según los prestamistas, la mayoría querrá asegurarse de que tenga el flujo de caja apropiado, después de otras obligaciones financieras, de manejar un nuevo préstamo. Es más probable que encuentre requisitos de ingresos anuales más bajos con prestamistas en línea que con prestamistas tradicionales como los bancos. Como referencia, Ibusiness Funding, un prestamista en línea, tiene solo un requisito de ingresos anual de $ 50,000, mientras que tanto Bank of America como Wells Fargo desean ver al menos $ 100,000 en ingresos anuales.

Si no puede cumplir con los requisitos de ingresos anuales o mensuales con un banco o prestamista en línea, puede considerar otros préstamo alternativo opciones como financiamiento de facturas, factorización de facturas o Avances en efectivo comerciales (MCA). Financiación y factorización de facturas Utilice sus facturas de clientes no pagados para asegurar un préstamo, mientras que las compañías de MCA realmente compran una parte de sus ingresos de ventas futuras a cambio de una suma global de efectivo.

Si bien estas opciones alternativas pueden ser más fáciles de calificar sin requisitos de ingresos mínimos, a menudo son más caras que los préstamos a término tradicionales.

2. Plan de negocios

A plan de negocios es esencial para muchas solicitudes de préstamos comerciales. Los prestamistas querrán comprender qué hace su negocio, cómo gana su dinero y cómo continuará teniendo éxito. Lo más importante, un prestamista querrá saber cuáles son sus planes para financiar.

Puede trabajar con un asesor comercial o un Centro de desarrollo de pequeñas empresas (SBDC) para dar forma a su plan de negocios. También debe incluir los currículums de cada propietario y cómo contribuirán al éxito de la empresa.

Su plan de negocios debe incluir lo siguiente:

• Resumen ejecutivo
• Descripción de la empresa
• Análisis de mercado
• Información de organización y gestión
• Descripciones de servicio o línea de productos
• Información de marketing y ventas
• Solicitud de financiación
• Proyecciones financieras

Sin embargo, solo algunos prestamistas requieren un plan de negocios. Los prestamistas más pequeños y los prestamistas no tradicionales solo pueden necesitar una prueba de que tenga suficientes ingresos y flujo de efectivo para manejar el préstamo, sin importar cómo su negocio planea usarlo.

3. Requisito de puntaje de crédito

La mayoría de los prestamistas de pequeñas empresas revisan su puntaje de crédito personal Cuando solicita un préstamo comercial. En 2024, los prestatarios de bajo riesgo de crédito tenían casi el doble de probabilidades que los prestatarios de riesgo de crédito mediano a alto en ser aprobados para financiar en bancos y compañías financieras, según datos de la Reserva Federal.

Los bancos y las cooperativas de crédito generalmente requieren puntajes de crédito personal de 670 o más para préstamos comerciales: para referencia, Bank of America requiere un puntaje de crédito personal mínimo de 700 y el requisito de Wells Fargo es 680. Los prestamistas en línea, por otro lado, ofrecen criterios más flexibles, proporcionando opciones para Préstamos comerciales de mal crédito. Fora Financial, por ejemplo, ofrece préstamos comerciales a prestatarios con puntajes de crédito tan bajos como 570.

Si solicita una cantidad particularmente grande, o ha estado en el negocio durante mucho tiempo, su puntaje comercial puede importar. Similar a un puntaje de crédito personal, su puntaje de crédito comercial expresa la solvencia de su negocio. Los informes de crédito comercial pueden incluir información sobre el número de empleados, información de la cuenta, historial de pago pasado y montos adeudados. Cuanto mejor en el puntaje de crédito comercial, más probable es que su negocio reciba un préstamo y, potencialmente, a una mejor tasa de interés.

4. Historia financiera personal

Las finanzas personales de cada propietario juegan un papel en su capacidad para calificar para un préstamo de pequeñas empresas, especialmente si está lanzando una startup. Los prestamistas de negocios a menudo solicitan ver sus extractos bancarios personales y declaraciones de impuestos para asegurarse de que puede administrar de manera responsable un préstamo para pequeñas empresas. También pueden requerir un garantía personalque lo convierte en usted y sus copropietarios (si tiene alguno) personalmente responsable de pagar los fondos prestados si su negocio no puede pagar.

Si tiene mal crédito, es posible que no pueda asegurar una tasa competitiva en un préstamo comercial. Del mismo modo, si previamente ha tomado otra deuda y no ha podido pagarla, puede ser más difícil obtener fondos. Muchos prestamistas no aprobarán su préstamo si ha tenido una bancarrota en los últimos años. En estos casos, tener antecedentes de pagos recientes a tiempo para un préstamo servirá como un activo cuando el prestamista revise su solicitud.

5. Tiempo en requisitos comerciales

Muchos prestamistas requieren que las empresas hayan estado en funcionamiento durante al menos dos años antes de aprobar un préstamo comercial estándar. Menos de la mitad de las empresas menores de cinco años fueron aprobadas para financiar en 2024, según el informe de la Fed 2025 sobre las empresas empleadoras.

Hay algunas excepciones a la regla. Prestamistas especializados en préstamos de inicio A menudo tienen requisitos de préstamos comerciales más indulgentes, solo solicitando seis meses en negocios. Y algunos tipos de préstamos específicos, como préstamos de equipo, pueden no tener un tiempo mínimo en los requisitos comerciales.

6. Requisito de la industria

Un prestamista también puede considerar la industria de su negocio al evaluar su solicitud de préstamo. Las empresas en industrias rentables y estables tienen más probabilidades de atraer a los prestamistas.

Por el contrario, muchos prestamistas tienen una lista de industrias con las que no trabajarán, con las que normalmente puede encontrar en su sitio web. Los juegos de azar, el entretenimiento o los servicios para adultos y el cannabis son frecuentemente no elegibles para el financiamiento tradicional.

7. Propuesta de préstamo

Para préstamos a término tradicionales y Préstamos de administración de pequeñas empresasuna propuesta es clave. Una propuesta de préstamo es similar a un plan de negocios y puede incluirse en una. Escrito:

• Por qué necesitas la financiación.
• Cómo usará el préstamo.
• Cómo pagará su préstamo.
• Cómo beneficiará a su negocio.

No es un requisito para todo tipo de préstamo, y no todos los prestamistas querrán ver uno. Pero aún debe tener uno preparado cuando esté listo para postularse.

8. Lista de otras deudas y obligaciones

Necesitarás Enumere las deudas de su negocio y otras obligaciones financieras. Esto incluye otros préstamos que puede tener, Tarjetas de crédito comercialesfacturas regulares y números de nómina. Un prestamista querrá confirmar que tiene suficiente flujo de efectivo para administrar un nuevo pago de préstamo.

Incluso si su negocio es rentable, no significa que pueda manejar más deuda. Un prestamista considerará su relación deuda / activo Cuando solicite. Esto les dice a los prestamistas cuánto de sus ingresos se paga a sus deudas actuales. Cuanto mayor sea la cifra, más difícil será calificar para un préstamo para pequeñas empresas.

9. Documentación de negocios

Además de estas ocho categorías, Otros documentos Es posible que se le solicite que envíe cuando solicite un préstamo comercial que incluya:

El resultado final

Cada prestamista tiene sus propios requisitos de préstamo comercial. Más comúnmente, un prestamista evaluará los ingresos y finanzas anuales de su empresa, el tiempo en funcionamiento y su historial de crédito personal; Sin embargo, los requisitos específicos pueden variar según el tipo de préstamo y el prestamista. Para acelerar su proceso de solicitud y aumentar sus posibilidades de aprobación, es una buena idea preparar la información que probablemente se le pedirá que envíe con anticipación. Luego puede comparar los prestamistas para encontrar uno que satisfaga las necesidades de su negocio.

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